Language
Country/Area
No result found
المساواة في التأمين الصحي: كيف يؤدي معادلة المخاطر إلى تغيير صناعة التأمين؟
الغرض الرئيسي من معادلة المخاطر هو تجنب تحميل الأقساط الناجم عن معايرة المخاطر التقليدية، وهو أمر بالغ الأهمية بشكل خاص في بعض البلدان. على سبيل المثال، في بعض البلدان، لا يسمح القانون لشركات التأمين برفض أو فرض شروط خاصة بناءً على الحالة الصحية للعميل. ومن ثم، يتم موازنة المخاطر التي تواجهها شركات التأمين المختلفة من خلال صندوق موازنة المخاطر الذي تديره مؤسسة محايدة.
في سوق التأمين الصحي الفردي غير المنظم، غالبًا ما يختلف تسعير المخاطر لأقساط التأمين حسب العمر والجنس وحجم الأسرة وعوامل أخرى.
إن مثل هذه الاستراتيجيات القائمة على تحديد المخاطر، في بعض البلدان التي تشجع صناعة التأمين الخاصة، غالباً ما تؤدي إلى استبعاد المجموعات المعرضة للخطر، سواء كبار السن أو المرضى، من التغطية التأمينية بسبب ظروفهم الصحية. ومن ثم، يتعين على الحكومة التدخل لمنع هذا السلوك التمييزي وإنشاء صناديق دعم محددة لدعم الفئات الأكثر عرضة للمخاطر الصحية.
إن إنشاء صندوق معادلة المخاطر يمكّن شركات التأمين ذات المخاطر الصحية الأعلى من الحصول على إعانات كبيرة نسبياً، في حين تحصل الشركات ذات المخاطر الصحية المنخفضة نسبياً على إعانات أقل نسبياً.
في العديد من البلدان الأوروبية، مثل هولندا وبلجيكا وألمانيا وسويسرا، تتم إدارة صناديق الدعم عادة من قبل وكالات حكومية، وهو ما لا يسهل تقييم المخاطر فحسب، بل يساعد أيضاً في تحقيق التوازن بين المنافسة غير المتكافئة في سوق التأمين. ويكمن مفتاح هذه المهمة في كيفية قيام الحكومة بتوزيع التعويضات على شركات التأمين على أساس خصائص المخاطر التي يتعرض لها أعضاؤها المؤمن عليهم.
ومن خلال هذه الآليات، نجحت العديد من البلدان في الحد من دوافع شركات التأمين إلى الاكتتاب الانتقائي في التأمين، مما يسمح لعدد أكبر من الفئات الأكثر عرضة للمخاطر بالمشاركة على قدم المساواة في سوق التأمين. ولنأخذ هولندا كمثال. إذ لا يسمح القانون لشركات التأمين في البلاد بتحديد أقساط التأمين على أساس المخاطر. وبالتالي، تلعب آلية معادلة المخاطر دوراً أساسياً في الحد من الضغوط الرامية إلى اجتذاب الفئات ذات المخاطر المنخفضة.إن تصميم مثل هذا النظام لا يعمل على تعزيز عدالة سوق التأمين فحسب، بل يحافظ أيضاً على زخم المنافسة على الأسعار.
ولكن هذه السياسة تواجه أيضا العديد من التحديات في الممارسة العملية. وكثيراً ما تواجه الحكومات صعوبة في تحديد مقاييس محددة لعوامل الخطر مثل الظروف الصحية. وفي الوقت نفسه، فإن كيفية إدارة تدفق إعانات شركات التأمين بشكل فعال وضمان عدم إساءة استخدامها تشكل أيضًا قضية مهمة في عملية التنفيذ.
في الولايات المتحدة، قدم قانون الرعاية الميسرة تعديلات مماثلة للمخاطر في عام 2010، والتي تم تصميمها لحماية شركات التأمين التي تجتذب المرضى الذين يعانون من سوء الصحة وتفرض عقوبات أعلى على هؤلاء المرضى. نوع من شركات التأمين التي تختار فقط المرضى منخفضي المخاطر مجموعات لمعاقبتهم.
وبشكل عام، لا يعد معادلة المخاطر خياراً سياسياً فحسب، بل هو أيضاً أداة مهمة لضمان الإنصاف والعدالة. ومع تغير سوق التأمين، أصبحت مطالب المستخدمين فيما يتصل بالتأمين الصحي أكثر تنوعاً. وسوف يصبح ضمان عدالة هذا النظام قضية مهمة تواجه صناع السياسات في المستقبل.
وعلى هذه الخلفية، لا يسعنا إلا أن نتساءل: كيف سيستمر سوق التأمين الصحي في المستقبل في التكيف لضمان حصول الجميع على تغطية طبية متساوية؟
