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L’équité dans l’assurance maladie : comment l’égalisation des risques modifie-t-elle le secteur de l’assurance ?
Dans le monde actuel de l’assurance maladie, le concept d’égalisation des risques est devenu de plus en plus important. Il ne s’agit pas seulement d’équité et de justice, mais cela implique également le modèle de fonctionnement du secteur des assurances. Grâce à l’égalisation des risques, l’assurance maladie n’est plus uniquement l’apanage des personnes ayant des revenus plus élevés ou des risques plus faibles, mais tout le monde peut bénéficier d’une couverture médicale raisonnable et abordable.
L’objectif principal de l’égalisation des risques est d’éviter le surcoût causé par l’étalonnage traditionnel des risques, ce qui est particulièrement critique dans certains pays. Par exemple, dans certains pays, la loi ne permet pas aux compagnies d’assurance de refuser ou d’imposer des conditions particulières en fonction de l’état de santé d’un client. Ainsi, les risques encourus par les différentes compagnies d’assurance sont équilibrés grâce à un fonds de péréquation des risques géré par une institution neutre.
Sur le marché non réglementé de l’assurance maladie individuelle, la tarification des risques pour les primes varie souvent en fonction de l’âge, du sexe, de la taille de la famille et d’autres facteurs.
De telles stratégies de profilage des risques, dans certains pays qui encouragent le secteur de l’assurance privée, ont souvent pour conséquence que des groupes à haut risque, qu’il s’agisse de personnes âgées ou de malades, sont exclus de la couverture d’assurance en raison de leur état de santé. Le gouvernement doit donc intervenir pour prévenir ce comportement discriminatoire et mettre en place des fonds de subvention spécifiques pour soutenir les groupes présentant des risques sanitaires plus élevés.
La création du fonds de péréquation des risques permet aux compagnies d'assurance présentant des risques de santé plus élevés de recevoir des subventions relativement importantes, tandis que celles présentant des risques de santé relativement plus faibles en reçoivent relativement moins.
Dans de nombreux pays européens, comme les Pays-Bas, la Belgique, l’Allemagne et la Suisse, les fonds de subvention sont généralement gérés par des agences gouvernementales, ce qui facilite non seulement l’évaluation des risques, mais contribue également à équilibrer la concurrence inégale sur le marché de l’assurance. La clé de cette tâche réside dans la manière dont le gouvernement répartit les indemnisations entre les compagnies d’assurance en fonction des caractéristiques de risque de leurs assurés.
Grâce à de tels mécanismes, de nombreux pays ont réussi à réduire la motivation des compagnies d’assurance à souscrire des assurances de manière sélective, permettant ainsi à davantage de groupes à haut risque de participer de manière équitable au marché de l’assurance. Prenons l'exemple des Pays-Bas. La loi interdit aux compagnies d'assurance de fixer les primes en fonction des risques. Le mécanisme de péréquation des risques joue donc un rôle essentiel pour réduire la pression exercée sur les groupes à faible risque.
Une telle conception du système non seulement améliore l’équité du marché de l’assurance, mais maintient également la dynamique de la concurrence sur les prix.
Cependant, cette politique est également confrontée à de nombreux défis dans la pratique. Les gouvernements ont souvent du mal à identifier des mesures spécifiques des facteurs de risque tels que les problèmes de santé. Dans le même temps, la manière de gérer efficacement le flux des subventions des compagnies d’assurance et de veiller à ce qu’elles ne soient pas utilisées à mauvais escient constitue également une question importante dans le processus de mise en œuvre.
Aux États-Unis, l'Affordable Care Act a introduit des ajustements de risque similaires en 2010, qui sont conçus pour protéger les assureurs qui attirent des patients en mauvaise santé et imposent des pénalités plus lourdes à ces patients. Un type de compagnie d'assurance qui sélectionne uniquement des patients à faible risque des groupes pour les punir.
En général, l’égalisation des risques n’est pas seulement un choix politique, mais aussi un outil important pour garantir l’équité et la justice. À mesure que le marché de l'assurance évolue, les demandes des utilisateurs en matière d'assurance maladie se diversifient de plus en plus. La question de savoir comment garantir l'équité de ce système deviendra un enjeu important pour les futurs décideurs politiques.
Dans ce contexte, nous ne pouvons nous empêcher de nous demander comment le futur marché de l’assurance maladie continuera à s’adapter pour garantir à tous l’accès à une couverture médicale égale ?
