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住宅ローンLTV比率：この数字があなたの資産にとってなぜ重要なのか？
不動産を購入する過程において、住宅ローンのLTV比率（ローン対価値比率）は多くの借り手にとって重要な考慮事項となっています。しかし、多くの人々はまだこの用語を十分に深く理解していません。 LTV 比率は、実際には借り手のローン条件、金利、将来の資産パフォーマンスに影響します。
LTV比率の基本概念
ローン対価値比率は、ローン金額を購入する不動産の価値で割ったものです。不動産を例に挙げると、購入者が 15 万ドル相当の家を購入するために 13 万ドルを借りる場合、LTV 比率は 87% になります。これは、借り手の資産が純資産の 13% を占めていることを意味し、これは銀行の投資リスクとも考えられます。
LTV が高いローンはリスクが高く、銀行はそのようなローンに対して厳しい条件を課す可能性が高くなります。
リスク分析
LTV比率は、銀行が借り手のリスクを評価する際に使用する重要な指標の1つです。 LTV比率が高くなるほど、借り手の自己資本は低くなり、したがってリスクも大きくなります。このため、多くのローン プログラムでは、LTV 比率の高い借り手に対してより厳しい資格基準が設けられるようになりました。
たとえば、借り手が債務不履行になった場合に貸し手を保護し、銀行の損失を軽減するために、借り手は住宅ローン保険を購入することが求められることがよくあります。これにより、LTV比率の高いローンのコストも高くなります。対照的に、LTV比率が80%を下回ると、低リスクの借り手を引き付けることができ、比較的有利な金利を享受できる可能性があります。
良好な信用履歴を持つ借り手の場合、LTV 100% までの全額融資が利用可能です。
総合ローン対価値比率 (CLTV)
総合ローン対資産価値比率 (CLTV) は、さまざまなローン金額と不動産価値の比率を計算したものです。これは、同時に複数の住宅ローンを抱えている多くの借り手にとって特に重要です。 CLTV により、銀行は借り手の財務状況を判断し、それに応じて融資条件を調整できるようになります。
各国の規制
アメリカ合衆国
米国では、ファニーメイとフレディマックの基準を満たすローンでは、通常、LTV比率が80%未満であることが求められます。 80% を超える場合は、通常、民間住宅ローン保険を購入する必要があります。一部の貸し手は LTV 96.5% を許可しており、米国退役軍人省は融資の最大 100% を保証します。
オーストラリア
オーストラリアでは、LVR（ローン対価値比率）が金融市場に大きな影響を与えます。一般的に、LVR が 80% 未満であれば低リスクと見なされますが、一定の条件下では、頭金なしでも 100% LVR ローンを組むことができます。これは、現在の市場の柔軟性と高いリスクをある程度反映しています。
ニュージーランド
ニュージーランド中央銀行は、急成長する住宅市場を抑制するため、高LVR融資に制限を設けた。銀行は、LVR が高い自宅居住者の借り手に、保有する住宅資産の 10% 以上を貸し出すことはできません。
イギリス
英国では、LTV 比率は通常 60% から 95% の範囲です。景気後退前にはLTVが125%まで上昇したこともあったが、2008年以降は見られなくなった。
結論LTV比率を通じて、銀行は借り手の財務リスクを明確に把握し、それに応じて金利と融資条件を調整することができます。しかし、借り手自身も、LTV が将来の資産の使用に与える影響を理解する必要があります。不動産を購入する際、LTV比率を慎重に考慮していますか?
