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为何现代银行不仅要求KYC，还必须进行KYCC和KYB？
在金融服务中，KYC（了解你的客户）指导方针和规范要求专业人士验证客户的身份、适合性以及维护业务关系所涉及的风险。这些程序适用于更广泛的反洗钱（AML）和打击恐怖主义资金筹集（CTF）规定。随着政策的不断扩展，这些要求不再仅限于金融机构，甚至非金融行业、金融科技公司、虚拟资产经销商，甚至慈善组织也在许多国家被纳入监管之中。
“KYC的标准流程是用于降低金融交易中的欺诈风险和不法行为。”
KYC的要求
根据美国金融业监管局（FINRA）第2090条规则，金融机构必须合理尽职地确定并保留每位客户及其代表的身份。在执行这一规则时，这些组织被期待收集所有必需的信息以了解其客户。这些信息包括客户识别程序（CIP）、客户尽职调查（CDD）和增强型尽职调查（EDD）。
客户识别程序
根据《美国爱国者法》第326条的要求，银行和其他金融机构必须建立客户识别程序（CIP）。这要求机构收集四项客户的识别信息，包括姓名、出生日期、地址和识别号码。
客户尽职调查
根据《银行保密法》，客户尽职调查（CDD）规则旨在提高金融透明度，并抑制洗钱活动。这项规则要求金融机构确定和验证与开户有关的客户身份。 CDD规则包括四个核心要求：
- 识别和验证客户的身份
- 识别和验证开设帐户公司的实际拥有者
- 了解客户关系的性质与目的，并发展客户风险档案
- 持续监控以识别和报告可疑交易，并根据风险基础更新客户信息
增强型尽职调查
当初步身份检查完成并识别出高风险因素后，增强型尽职调查会进行额外的详细调查，以确定客户的财富来源及资金来源，进行额外的身份研究等风险识别和评估。
了解客户的客户（KYCC）
KYCC是了解客户的客户的过程，旨在识别客户活动及其性质，包括识别客户的客户并评估其风险水平。随着二级业务关系（如供应商）所隐藏的欺诈风险增长，KYCC的需求日益明显。
了解企业（KYB）
KYB是KYC法律的延伸，旨在降低洗钱风险。其重点是验证企业的注册凭证、位置和最终实际拥有者（UBOs）。这一过程还包括将企业与黑名单和灰名单进行比对，以确认该企业是否涉及洗钱、恐怖融资、腐败等犯罪活动。 KYB在识别虚假企业及壳公司方面至关重要，对于有效的KYC和AML合规性尤为重要。
“KYB是确保所有金融机构在现代社会中运作的关键。”
电子KYC（eKYC）
电子KYC利用网络或数字方式进行身份验证，可能包括通过查阅提供的身份证及地址证明文件进行真实性检查，或通过政府数据库进行信息核实。
各国法律规范
各国对KYC的规定各异。例如，澳大利亚建立了客户识别要求，加拿大和印度也相继颁布了相应政策，确保符合AML和KYC规范。其他如意大利、日本和南非等国也有各自的法律法规来监管金融交易的透明度。
批评与挑战
然而，这些政策也遭到批评。一方面，KYC可能会对金融行业的企业，尤其是较小企业造成沉重的成本负担；另一方面，客户可能会觉得要求提供的资料过于侵入或繁琐，这可能会使他们选择不建立业务关系。此外，部分国家如加拿大的居民因KYC要求而面临挑战，因为他们对美国法律主权究竟能否影响到本国法规表示质疑。
总结来说，现代银行除了进行KYC外，还必须进行KYCC和KYB，以应对日益复杂的金融环境和不法行为的增加。在这个信息流动极快的时代，银行是否真正能够掌握客户的每一个角落呢？
