Language
Country/Area
No result found
نسبة القرض إلى القيمة في الرهن العقاري: لماذا يؤثر هذا الرقم على ثروتك؟
المفاهيم الأساسية لنسبة قيمة القرض إلى القيمة
نسبة القرض إلى القيمة تتكون من مبلغ القرض مقسومًا على قيمة العقار الذي يتم شراؤه. باستخدام العقارات كمثال، عندما يقترض المشتري 130 ألف دولار لشراء منزل بقيمة 150 ألف دولار، تكون نسبة القرض إلى القيمة 87%. وهذا يعني أن أصول المقترض تبلغ قيمتها الصافية 13%، وهو ما يمكن اعتباره أيضاً بمثابة مخاطرة استثمارية للبنك.
إن القروض ذات نسبة القرض إلى القيمة المرتفعة تكون أكثر خطورة، ومن المرجح أن تفرض البنوك شروطًا صارمة على مثل هذه القروض.
تحليل المخاطر
نسبة القرض إلى القيمة هي أحد المؤشرات الرئيسية التي تستخدمها البنوك عند تقييم مخاطر المقترضين. كلما ارتفعت نسبة القرض إلى القيمة، انخفضت حقوق الملكية للمقترض، وبالتالي زادت المخاطر. وقد أدى هذا إلى إجبار العديد من برامج القروض على فرض معايير أهلية أكثر صرامة على المقترضين ذوي نسب القرض إلى القيمة المرتفعة.
على سبيل المثال، غالبا ما يطلب من المقترضين شراء تأمين الرهن العقاري لحماية المقرضين وتقليل خسائر البنك في حالة تخلف المقترض عن السداد. وهذا أيضًا يجعل القروض ذات نسب القرض إلى القيمة المرتفعة أكثر تكلفة. في المقابل، قد تجذب نسبة القرض إلى القيمة الأقل من 80% مقترضين منخفضي المخاطر وقد يتمتعون بأسعار فائدة مواتية نسبيا.
نسبة القرض إلى القيمة المجمعة (CLTV)بالنسبة للمقترضين الذين يتمتعون بسجل ائتماني جيد، تتوفر قروض كاملة تصل إلى 100% من نسبة القرض إلى القيمة.
نسبة القرض إلى القيمة المجمعة (CLTV) هي حساب لنسبة مبالغ القروض المختلفة إلى قيمة العقار. وهذا مهم بشكل خاص بالنسبة للعديد من المقترضين الذين لديهم عدة قروض عقارية في نفس الوقت. يتيح نموذج CLTV للبنوك تحديد الوضع المالي للمقترضين وتخصيص شروط القروض وفقًا لذلك.
اللوائح في البلدان المختلفة
الولايات المتحدة
في الولايات المتحدة، عادة ما يُطلب من القروض التي تلبي معايير Fannie Mae وFreddie Mac أن يكون لديها نسبة قرض إلى قيمة أقل من 80%. إذا كانت النسبة أعلى من 80%، فسوف تحتاج عادةً إلى شراء تأمين الرهن العقاري الخاص. ويسمح بعض المقرضين بنسبة قرض إلى قيمة العقار تصل إلى 96.5%، وتضمن وزارة شؤون المحاربين القدامى في الولايات المتحدة ما يصل إلى 100% من القرض.
أستراليا
في أستراليا، تتمتع نسبة القرض إلى القيمة (LVR) بتأثير كبير على الأسواق المالية. بشكل عام، تعتبر نسب القرض إلى القيمة الأقل من 80% منخفضة المخاطر، ولكن القروض التي تصل إلى نسبة قرض إلى قيمة 100% في ظل ظروف معينة تكون مفتوحة للمقترضين دون أي ودائع، وهو ما يعكس إلى حد ما مرونة السوق الحالية وارتفاع مخاطرها.نيوزيلندا
حدد البنك المركزي النيوزيلندي حدودًا للإقراض ذي نسبة القرض إلى القيمة المرتفعة في محاولة للحد من سوق الإسكان سريع النمو. لا يمكن للبنوك إقراض أكثر من 10 في المائة من ممتلكاتها السكنية للمقترضين من مالكي العقارات الذين يتمتعون بنسبة قرض إلى قيمة مرتفعة.المملكة المتحدة
في المملكة المتحدة، تتراوح نسب القرض إلى القيمة عادةً من 60% إلى 95%. قبل الأزمة الاقتصادية، كانت نسب القرض إلى القيمة تصل إلى 125%، لكن هذه النسبة اختفت منذ عام 2008. خاتمةمن خلال نسبة القرض إلى القيمة، يمكن للبنوك أن تفهم بوضوح المخاطر المالية للمقترضين وتعديل أسعار الفائدة وشروط القروض وفقًا لذلك. ومع ذلك، يحتاج المقترضون أنفسهم أيضًا إلى فهم تأثير نسبة القرض إلى القيمة على استخدامهم المستقبلي للثروة. عند اتخاذ قرار شراء عقار، هل تفكر بعناية في نسبة القرض إلى القيمة؟
