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LTV-Verhältnis der Hypothek: Warum ist diese Zahl für Ihr Vermögen wichtig?
Im Prozess des Immobilienkaufs ist das LTV-Verhältnis (Loan-to-Value-Verhältnis) eines Wohnungsbaudarlehens für viele Kreditnehmer zu einem wichtigen Gesichtspunkt geworden. Allerdings haben viele Menschen immer noch ein unzureichendes Verständnis für diesen Begriff. Die LTV-Quote beeinflusst tatsächlich die Kreditkonditionen, Zinssätze und die zukünftige Vermögensentwicklung des Kreditnehmers.
Grundkonzept des LTV-Verhältnisses
Der Beleihungswert ergibt sich aus dem Verhältnis des Kreditbetrags zum Wert des erworbenen Vermögenswerts. Wenn ein Käufer bei Immobilien einen Kredit in Höhe von 130.000 US-Dollar aufnimmt, um ein Haus im Wert von 150.000 US-Dollar zu kaufen, beträgt die LTV-Quote 87 %. Das bedeutet, dass 13 % des Vermögens des Kreditnehmers Nettovermögen sind, was auch als Anlagerisiko für die Bank angesehen werden kann.
Kredite mit hohem LTV sind riskanter und die Banken neigen eher dazu, strenge Bedingungen für solche Kredite festzulegen.
Risikoanalyse
Das LTV-Verhältnis ist einer der Schlüsselindikatoren, wenn Banken das Risiko von Kreditnehmern bewerten. Je höher die LTV-Quote, desto geringer ist das Nettovermögen des Kreditnehmers und desto höher ist das Risiko. Dies führt dazu, dass viele Kreditprogramme strengere Zulassungsbedingungen für Kreditnehmer mit hohen LTV-Verhältnissen festlegen.
Kreditnehmer müssen beispielsweise oft eine Hypothekenversicherung abschließen, um den Kreditgeber zu schützen und die Verluste der Bank im Falle eines Kreditausfalls zu reduzieren. Dadurch steigen auch die Kosten für Kredite mit hoher LTV-Quote. Relativ gesehen kann eine LTV-Quote unter 80 % Kreditnehmer mit geringem Risiko anziehen und von relativ günstigen Zinssätzen profitieren.
Für Kreditnehmer mit guter Bonität stehen Vollkredite bis zu 100 % LTV zur Verfügung.
Composite Loan-to-Value Ratio (CLTV)
Das Composite Loan-to-Value Ratio (CLTV) ist eine Berechnung des Verhältnisses verschiedener Kreditbeträge im Verhältnis zum Wert von Vermögenswerten. Dies ist besonders wichtig für viele Kreditnehmer, die mehrere Hypotheken gleichzeitig haben. CLTV ermöglicht es Banken, die finanzielle Situation von Kreditnehmern zu ermitteln und so die Kreditkonditionen anzupassen.
Vorschriften in verschiedenen Ländern
Vereinigte Staaten
In den Vereinigten Staaten erfordern Kredite, die den Standards von Fannie Mae und Freddie Mac entsprechen, in der Regel eine LTV-Quote von weniger als 80 %. Liegt sie über 80 %, ist in der Regel der Abschluss einer privaten Wohnbaukreditversicherung erforderlich. Es gibt sogar Kreditgeber, die einen LTV von 96,5 % zulassen, während das US-Veteranenministerium bis zu 100 % der Kredite garantiert.
Australien
In Australien hat der LVR (Loan-to-Value-Ratio) einen erheblichen Einfluss auf die Finanzmärkte. Normalerweise gelten LVRs unter 80 % als risikoarm, Kredite mit 100 % LVR stehen jedoch unter bestimmten Bedingungen Kreditnehmern ohne Einlagen offen, was in gewissem Maße die Flexibilität und das hohe Risiko des aktuellen Marktes widerspiegelt.
Neuseeland
Die neuseeländische Zentralbank hat Beschränkungen für die Kreditvergabe mit hohem LVR festgelegt, um den schnell wachsenden Immobilienmarkt einzudämmen. Banken dürfen nicht mehr als 10 % der Wohnungsbaudarlehen an selbstgenutzte Kreditnehmer mit hohem LVR vergeben.
Großbritannien
Im Vereinigten Königreich liegen die LTV-Raten typischerweise zwischen 60 % und 95 %. Vor der schlechten Wirtschaftslage gab es Fälle von LTV von bis zu 125 %, diese Situation verschwand jedoch nach 2008.
Schlussfolgerung
Durch die LTV-Quote haben Banken einen klaren Überblick über das finanzielle Risiko des Kreditnehmers und können so Zinssätze und Kreditkonditionen anpassen. Allerdings müssen auch die Kreditnehmer selbst die Auswirkungen des LTV auf ihre künftige Vermögensverwendung verstehen. Berücksichtigen Sie bei der Kaufentscheidung für eine Immobilie sorgfältig Ihr LTV-Verhältnis?
