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Warum verlangen moderne Banken nicht nur KYC, sondern auch KYCC und KYB?
Im Finanzdienstleistungsbereich erfordern die KYC-Richtlinien (Know Your Customer) und -Vorschriften, dass Fachleute die Identität und Eignung eines Kunden sowie die mit der Aufrechterhaltung einer Geschäftsbeziehung verbundenen Risiken überprüfen. Diese Verfahren gelten im Rahmen umfassenderer Vorschriften zur Bekämpfung der Geldwäsche (AML) und der Terrorismusfinanzierung (CTF). Da die Richtlinien immer umfangreicher werden, sind diese Anforderungen nicht mehr länger auf Finanzinstitute beschränkt; in vielen Ländern werden auch nichtfinanzielle Branchen, Fintech-Unternehmen, Händler virtueller Vermögenswerte und sogar Wohltätigkeitsorganisationen in die Regulierung einbezogen.
„KYC ist ein Standardprozess, der dazu dient, das Risiko von Betrug und Amtsmissbrauch bei Finanztransaktionen zu reduzieren.“
KYC-Anforderungen
Gemäß FINRA-Regel 2090 müssen Finanzinstitute mit angemessener Sorgfalt vorgehen, um die Identität jedes Kunden und seiner Vertreter festzustellen und zu wahren. Bei der Umsetzung dieser Regel wird von diesen Organisationen erwartet, dass sie alle notwendigen Informationen sammeln, um ihre Kunden zu verstehen. Zu diesen Informationen gehören Verfahren zur Kundenidentifizierung (CIP), zur Kundensorgfaltspflicht (CDD) und zur erweiterten Sorgfaltspflicht (EDD).
Kundenidentifikationsprogramm
Abschnitt 326 des USA PATRIOT Act verpflichtet Banken und andere Finanzinstitute, ein Kundenidentifikationsprogramm (Customer Identification Program, CIP) einzurichten. Dies erfordert von den Instituten, vier verschiedene identifizierende Informationen über ihre Kunden zu erfassen, nämlich Name, Geburtsdatum, Adresse und Identifikationsnummer.
Kundensorgfaltspflicht
Gemäß dem Bank Secrecy Act sollen die Vorschriften zur Kundensorgfaltspflicht (CDD) die finanzielle Transparenz erhöhen und Geldwäsche eindämmen. Diese Regelung verpflichtet Finanzinstitute dazu, im Rahmen der Kontoeröffnung die Identität von Kunden festzustellen und zu überprüfen. Die CDD-Regeln umfassen vier Kernanforderungen:
- Identifizierung und Überprüfung der Identität des Kunden
- Identifizieren und verifizieren Sie den tatsächlichen Eigentümer des Unternehmens, das das Konto eröffnet hat
- Verstehen Sie die Art und den Zweck der Kundenbeziehung und entwickeln Sie ein Kundenrisikoprofil
- Kontinuierliche Überwachung, um verdächtige Transaktionen zu identifizieren und zu melden und Kundeninformationen auf Risikobasis zu aktualisieren
Verstärkte Sorgfaltspflicht
Sobald die erste Identitätsprüfung abgeschlossen ist und Hochrisikofaktoren identifiziert wurden, werden im Rahmen einer verstärkten Due Diligence zusätzliche detaillierte Untersuchungen durchgeführt, um die Herkunft des Vermögens und der Mittel des Kunden zu ermitteln, zusätzliche Identitätsrecherchen durchzuführen und andere Risikoidentifizierungen und -bewertungen vorzunehmen.
Kennen Sie den Kunden Ihres Kunden (KYCC)
KYCC ist der Prozess zum Kennenlernen der Kunden Ihres Kunden, der darauf abzielt, die Kundenaktivitäten und deren Art zu identifizieren, einschließlich der Identifizierung der Kunden Ihres Kunden und der Bewertung ihres Risikoniveaus. Da das Risiko eines versteckten Betrugs in sekundären Geschäftsbeziehungen (z. B. mit Lieferanten) steigt, wird die Notwendigkeit von KYCC immer offensichtlicher.
Kennen Sie Ihr Geschäft (KYB)
KYB ist eine Erweiterung der KYC-Gesetze und soll das Geldwäscherisiko verringern. Der Schwerpunkt liegt auf der Überprüfung der Registrierungsdaten, des Standorts und der tatsächlichen Eigentümer (UBOs) eines Unternehmens. Der Prozess umfasst auch den Abgleich des Unternehmens mit schwarzen und grauen Listen, um festzustellen, ob das Unternehmen in kriminelle Aktivitäten wie Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung, Korruption usw. verwickelt ist. KYB ist von entscheidender Bedeutung für die Identifizierung von Scheinfirmen und Briefkastenfirmen und ist besonders wichtig für eine wirksame KYC- und AML-Compliance.
„KYB ist der Schlüssel zur Gewährleistung der Funktionsfähigkeit aller Finanzinstitute in der modernen Gesellschaft.“
Elektronisches KYC (eKYC)
E-KYC nutzt Online- oder digitale Mittel zur Identitätsüberprüfung, die Echtheitsprüfungen durch die Prüfung der vorgelegten Ausweis- und Adressnachweisdokumente oder den Abgleich von Informationen mit staatlichen Datenbanken umfassen können.
Gesetzliche Bestimmungen verschiedener Länder
KYC-Bestimmungen variieren von Land zu Land. Beispielsweise hat Australien Anforderungen zur Kundenidentifizierung eingeführt und auch Kanada und Indien haben entsprechende Richtlinien erlassen, um die Einhaltung der AML- und KYC-Vorschriften zu gewährleisten. Auch andere Länder wie Italien, Japan und Südafrika verfügen über eigene Gesetze und Vorschriften zur Regelung der Transparenz von Finanztransaktionen.
Kritik und Herausforderungen
Diese Maßnahmen wurden jedoch auch kritisiert. Einerseits kann KYC eine hohe Kostenbelastung für Unternehmen im Finanzsektor darstellen, insbesondere für kleinere Unternehmen; andererseits können die Kunden die angeforderten Informationen als zu aufdringlich oder umständlich empfinden, was sie dazu veranlassen kann, kein Unternehmen zu gründen. Beziehung. . Darüber hinaus stehen Einwohner einiger Länder, beispielsweise Kanada, vor Herausforderungen im Hinblick auf die KYC-Anforderungen, da sie bezweifeln, dass die Souveränität des US-Rechts ihre eigenen Vorschriften beeinflussen kann.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass moderne Banken zusätzlich zu KYC auch KYCC und KYB durchführen müssen, um mit dem zunehmend komplexen Finanzumfeld und der Zunahme illegaler Aktivitäten fertig zu werden. Können Banken im Zeitalter des extrem schnellen Informationsflusses wirklich jeden Winkel ihrer Kunden erfassen?
