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Comprenda los secretos detrás de KYC: ¿Cómo combaten las instituciones financieras el lavado de dinero y la financiación del terrorismo?
En el sistema financiero global, identificar y verificar la identidad de un cliente es una tarea vital, y esto está en el centro de las regulaciones Conozca a su Cliente (KYC). Estas regulaciones no sólo están dirigidas a las instituciones financieras, sino que también se están extendiendo gradualmente a industrias no financieras, empresas de tecnología financiera, comerciantes de activos virtuales e incluso organizaciones sin fines de lucro. A medida que los riesgos de lavado de dinero y financiación del terrorismo continúan aumentando, las instituciones de varios países están prestando cada vez más atención al proceso KYC.
El proceso KYC es parte de las normas contra el lavado de dinero (AML) y el combate al financiamiento del terrorismo (CTF) y está diseñado para garantizar la seguridad de las relaciones comerciales establecidas con los clientes.
Según la Regla 2090 de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera de EE. UU. (FINRA), las instituciones financieras deben realizar la debida diligencia razonable con cada cliente y sus representantes y recopilar la información de verificación de identidad necesaria. Esto incluye no sólo la información de identidad básica del cliente, sino también cómo comprender mejor sus necesidades y riesgos.
Requisitos KYC
Los requisitos KYC pueden ayudar a las instituciones financieras a garantizar que sus clientes no estén involucrados en ningún delito. Según la Sección 326 de la Ley Patriota de EE. UU., las instituciones financieras deben desarrollar un Programa de identificación del cliente (CIP), que requiere la recopilación de cuatro información de identidad importante, incluido el nombre, la fecha de nacimiento, la dirección y el número de identificación.
Debida diligencia del cliente (CDD)
Las reglas de Diligencia Debida del Cliente (CDD) establecen requisitos básicos para los bancos, fondos mutuos y otras instituciones financieras estadounidenses según la Ley de Secreto Bancario. Estos requisitos incluyen:
- Identificar y verificar la identidad del cliente.
- Identificar y verificar la identidad de los beneficiarios finales de la sociedad holding.
- Comprender la naturaleza y el propósito de las relaciones con los clientes para desarrollar un perfil de riesgo.
- Realizar un seguimiento continuo de las transacciones sospechosas y mantener y actualizar la información de los clientes en función del riesgo.
Las personas que poseen un 25% o más de capital deben proporcionar su información para facilitar una evaluación de riesgos más completa.
Debida diligencia mejorada (EDD)
Una vez completada la verificación de identidad inicial, si se encuentran factores de alto riesgo, se requiere una diligencia debida (EDD) mejorada. Este proceso implica controles sobre la fuente de fondos y riqueza del cliente y una mayor investigación de identidad.
Conozca al cliente de su cliente (KYCC)
KYCC, o "Conozca a su cliente", es la identificación y evaluación de riesgos de las actividades de un cliente, que es una extensión del proceso KYC. A medida que las relaciones comerciales se vuelven más complejas, este proceso se vuelve aún más importante, especialmente cuando se trata de protegerse contra el fraude.
Conozca su negocio (KYB)
KyB es un conjunto de estándares utilizados para garantizar la legitimidad de las empresas. Al verificar los certificados de registro, las ubicaciones, los beneficiarios finales (Ultimate Beneficial Owners) y otra información, esto puede prevenir eficazmente el lavado de dinero, el financiamiento del terrorismo y otros problemas. Según la Quinta Directiva ALD de la UE, se requiere que KYB se implemente en una variedad de entidades reguladas ALD.
Conozca a su cliente electrónico (eKYC)
eKYC utiliza medios digitales para la verificación de identidad, lo que no solo mejora la eficiencia sino que también aumenta la comodidad del cliente. Las instituciones financieras pueden verificar más fácilmente la identidad de un cliente verificando los documentos de identificación y dirección proporcionados.
Normativas legales de varios países
Las regulaciones legales para KYC varían de un país a otro. Por ejemplo, la AUSTRAC de Australia supervisa las transacciones financieras y la FINTRAC de Canadá también ha incorporado una supervisión más estricta de la identidad de los clientes. El Banco de la Reserva de la India ha propuesto directrices KYC desde 2002, haciendo hincapié en la regulación de los bancos. En diferentes países, como Japón, México, Sudáfrica y Singapur, la implementación de normas contra el lavado de dinero se fortalece constantemente.
Comentarios críticos
Aunque la política KYC tiene como objetivo combatir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo, también ha sido criticada. Las empresas financieras más pequeñas a menudo enfrentan costos de cumplimiento más altos y los clientes pueden sentir que las solicitudes de información son demasiado intrusivas. A algunos nómadas digitales que viven en un estado nómada también les resulta difícil mantener relaciones bancarias porque no pueden proporcionar el comprobante de domicilio necesario.
Los requisitos excesivos de KYC pueden hacer que algunos ciudadanos inocentes y respetuosos de la ley enfrenten dificultades al establecer relaciones financieras.
La comprensión y la implementación de KYC se están profundizando gradualmente en todo el mundo, y este proceso tendrá un profundo impacto en la seguridad y transparencia de todo el sistema financiero. ¿Cómo afectarán las regulaciones y procedimientos futuros a nuestros patrones de interacción financiera?
