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¿Por qué los bancos modernos exigen no sólo KYC sino también KYCC y KYB?
En los servicios financieros, las directrices y normas KYC (Know Your Customer) exigen que los profesionales verifiquen la identidad del cliente, su idoneidad y los riesgos que implica mantener una relación comercial. Estos procedimientos se aplican a regulaciones más amplias contra el lavado de dinero (AML) y contra el financiamiento del terrorismo (CTF). Con la continua expansión de las políticas, estos requisitos ya no se limitan a las instituciones financieras. Incluso las industrias no financieras, las empresas de tecnología financiera, los comerciantes de activos virtuales e incluso las organizaciones benéficas también se han incluido en la supervisión en muchos países.
“El proceso estándar de KYC se utiliza para reducir el riesgo de fraude y actividades ilegales en las transacciones financieras”.
Requisitos KYC
Según la Regla FINRA 2090, las instituciones financieras deben utilizar una diligencia razonable para determinar y preservar la identidad de cada cliente y sus representantes. Al hacer cumplir esta regla, se espera que estas organizaciones recopilen toda la información necesaria para comprender a sus clientes. Esta información incluye el Procedimiento de identificación del cliente (CIP), la Debida diligencia del cliente (CDD) y la Debida diligencia mejorada (EDD).
Programa de identificación de clientes
Según lo exige la Sección 326 de la Ley USA PATRIOT, los bancos y otras instituciones financieras deben establecer un Programa de Identificación de Clientes (CIP). Esto requiere que las agencias recopilen cuatro datos de identificación del cliente, incluido el nombre, la fecha de nacimiento, la dirección y el número de identificación.
Debida diligencia del cliente
Según la Ley de Secreto Bancario, las reglas de Diligencia Debida del Cliente (CDD) están diseñadas para aumentar la transparencia financiera y frenar el lavado de dinero. Esta regla requiere que las instituciones financieras determinen y verifiquen la identidad de los clientes en relación con la apertura de cuentas. Las reglas de DDC incluyen cuatro requisitos básicos:
- Identificar y verificar la identidad del cliente
- Identificar y verificar el propietario real de la empresa que abre la cuenta
- Comprender la naturaleza y el propósito de las relaciones con los clientes y desarrollar perfiles de riesgo de los clientes
- Monitoreo continuo para identificar e informar transacciones sospechosas y actualizar la información del cliente según el riesgo
Debida diligencia mejorada
Cuando se complete la verificación de identidad inicial y se identifiquen los factores de alto riesgo, la debida diligencia mejorada llevará a cabo investigaciones detalladas adicionales para determinar la fuente de riqueza y financiamiento del cliente, y llevará a cabo investigaciones de identidad adicionales y otras identificaciones y evaluaciones de riesgos.
Conozca a su cliente (KYCC)
KYCC es un proceso de conocimiento de su cliente diseñado para identificar la actividad del cliente y su naturaleza, incluida la identificación de los clientes de un cliente y la evaluación de sus niveles de riesgo. La necesidad de KYCC es cada vez más evidente a medida que crece el riesgo de fraude oculto en relaciones comerciales secundarias, como las de proveedores.
Conozca el negocio (KYB)
KYB es una extensión de las leyes KYC y tiene como objetivo reducir el riesgo de lavado de dinero. Se centra en verificar las credenciales de registro de una empresa, su ubicación y sus beneficiarios finales (UBO). Este proceso también incluye comparar la empresa con listas negras y listas grises para confirmar si la empresa está involucrada en actividades delictivas como lavado de dinero, financiación del terrorismo y corrupción. KYB es fundamental para identificar empresas falsas y empresas fantasma, y es especialmente importante para el cumplimiento efectivo de KYC y AML.
“KYB es clave para garantizar que todas las instituciones financieras funcionen en la sociedad moderna”.
KYC electrónico (eKYC)
El KYC electrónico utiliza métodos digitales o en línea para la verificación de identidad, que pueden incluir controles de autenticidad mediante la consulta de los documentos de identificación y de prueba de dirección proporcionados, o la verificación de información a través de bases de datos gubernamentales.
Normativas legales de varios países
Los países tienen diferentes regulaciones KYC. Por ejemplo, Australia ha establecido requisitos de identificación de clientes y Canadá y la India también han promulgado las políticas correspondientes para garantizar el cumplimiento de las especificaciones AML y KYC. Otros países como Italia, Japón y Sudáfrica también tienen sus propias leyes y reglamentos para regular la transparencia de las transacciones financieras.
Críticas y desafíos
Sin embargo, estas políticas también han sido criticadas. Por un lado, KYC puede imponer una pesada carga de costos a las empresas del sector financiero, especialmente a las empresas más pequeñas; por otro lado, los clientes pueden sentir que la información requerida es demasiado intrusiva o engorrosa, lo que puede llevarlos a optar por no ingresar; en una relación comercial. Además, los residentes de algunos países, como Canadá, enfrentan desafíos debido a los requisitos de KYC porque cuestionan si la soberanía legal de Estados Unidos puede afectar sus propias regulaciones internas.
En resumen, además de KYC, los bancos modernos también deben realizar KYCC y KYB para hacer frente al entorno financiero cada vez más complejo y al aumento de actividades ilegales. En esta era de flujo de información extremadamente rápido, ¿pueden los bancos realmente comprender cada rincón de sus clientes?
