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Saviez-vous comment une deuxième hypothèque peut vous aider à éviter une assurance hypothécaire privée coûteuse ?
Sur le marché immobilier actuel, les deuxièmes hypothèques deviennent une option pour de plus en plus de familles, en particulier pour les acheteurs qui souhaitent éviter une assurance hypothécaire privée (PMI) élevée. La structure unique et la flexibilité de ces prêts en font une option viable lors de l’achat d’une maison. De la façon dont vous accédez à l’argent à la façon dont vos remboursements sont structurés, une deuxième hypothèque peut offrir aux emprunteurs des avantages importants.
Une deuxième hypothèque, souvent appelée privilège junior, est un prêt supplémentaire solidement garanti par la propriété et qui peut être combiné avec l'hypothèque principale.
Types de deuxième hypothèque
Il existe deux formes principales de deuxième hypothèque : les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Le premier consiste en un décaissement unique du montant total au moment de la souscription du prêt, tandis que le second est un programme de prêt flexible dans lequel les fonds peuvent être retirés à tout moment selon les besoins.
Les taux d'intérêt sur les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement fixes, tandis que les marges de crédit sur valeur domiciliaire varient en fonction des taux du marché, ce qui signifie qu'il est important pour les emprunteurs de choisir un produit qui répond à leurs besoins.
Pourquoi choisir une deuxième hypothèque ?
De nombreux acheteurs sont confrontés à une exigence de mise de fonds de 20 % lors de l'obtention de leur premier prêt hypothécaire, sinon ils doivent payer une assurance hypothécaire privée (PMI). Cela représente souvent une charge financière supplémentaire. Alors, quel est l’attrait d’une deuxième hypothèque ? En mettant en place une deuxième hypothèque, les acheteurs peuvent combiner un prêt à 90 % avec une mise de fonds inférieure et éviter les frais élevés du PMI.
La structure d'une deuxième hypothèque
Les deuxièmes hypothèques sont structurées sous deux formes principales : les deuxièmes hypothèques autonomes et les deuxièmes hypothèques constituées. Une deuxième hypothèque distincte émise après une première hypothèque et permettant à l'emprunteur de puiser sur la valeur nette existante d'une maison. La deuxième hypothèque érigée est demandée en même temps que la première hypothèque afin de réduire le paiement initial et le risque.
En structurant le prêt, les emprunteurs peuvent acheter une maison sans verser la totalité de la mise de fonds, ce qui rend l'accession à la propriété plus réalisable.
Flexibilité de remboursement
Il existe également une variété d'options de remboursement flexibles pour les deuxièmes prêts hypothécaires. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, l'emprunteur effectue des remboursements mensuels du capital et des intérêts, tandis qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire offre la possibilité d'emprunter selon ses besoins, en payant des intérêts uniquement sur les fonds réellement utilisés. Il s’agit d’une option intéressante pour la gestion financière future.
Les mensualités d'un deuxième prêt hypothécaire sont généralement inférieures aux mensualités du prêt hypothécaire initial, ce qui exerce moins de pression financière sur la famille.
Conclusion
Compte tenu des options de prêt disponibles sur le marché, une deuxième hypothèque peut non seulement réduire le fardeau initial de l'achat d'une maison, mais également éviter le coût élevé d'une assurance hypothécaire privée. Cependant, les emprunteurs doivent également comprendre leurs risques et responsabilités potentiels, tels que des taux d’intérêt plus élevés et des frais supplémentaires. Il est donc essentiel de réaliser une étude de marché et une planification financière suffisantes avant de faire un choix. Avez-vous envisagé de recourir à une deuxième hypothèque pour soutenir vos futures stratégies financières ?
