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Comprendre les secrets du KYC : comment les institutions financières luttent-elles contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme ?
Dans le système financier mondial, l'identification et la vérification de l'identité d'un client sont une tâche vitale, et cela est au cœur de la réglementation Know Your Customer (KYC). Ces réglementations ne ciblent pas uniquement les institutions financières, mais s’étendent également progressivement aux secteurs non financiers, aux sociétés de technologie financière, aux négociants d’actifs virtuels et même aux organisations à but non lucratif. Alors que les risques de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme continuent d’augmenter, les institutions de divers pays accordent de plus en plus d’attention au processus KYC.
Le processus KYC fait partie des normes de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et de lutte contre le financement du terrorisme (CTF) et vise à garantir la sécurité des relations commerciales établies avec les clients.
En vertu de la règle 2090 de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) des États-Unis, les institutions financières sont tenues de faire preuve d'une diligence raisonnable à l'égard de chaque client et de leurs représentants et de collecter les informations de vérification d'identité nécessaires. Cela inclut non seulement les informations d’identité de base du client, mais également la manière de mieux comprendre ses besoins et ses risques.
Exigences KYC
Les exigences KYC peuvent aider les institutions financières à garantir que leurs clients ne sont impliqués dans aucun acte répréhensible. Selon l'article 326 du USA Patriot Act, les institutions financières doivent développer un programme d'identification du client (CIP), qui nécessite la collecte de quatre informations d'identité importantes, notamment le nom, la date de naissance, l'adresse et le numéro d'identification.
Diligence raisonnable client (CDD)
Les règles de diligence raisonnable en matière de clientèle (CDD) définissent les exigences fondamentales pour les banques, fonds communs de placement et autres institutions financières américaines en vertu du Bank Secrecy Act. Ces exigences comprennent :
- Identifiez et vérifiez l'identité du client.
- Identifiez et vérifiez l'identité des propriétaires véritables de la société holding.
- Comprendre la nature et l'objectif des relations clients pour développer un profil de risque.
- Effectuer une surveillance continue des transactions suspectes et conserver et mettre à jour les informations client en fonction du risque.
Les personnes détenant 25 % ou plus du capital doivent fournir leurs informations pour faciliter une évaluation des risques plus complète.
Diligence raisonnable renforcée (EDD)
Une fois le contrôle d’identité initial terminé, si des facteurs à haut risque sont détectés, une diligence raisonnable renforcée (EDD) est requise. Ce processus implique des contrôles sur la source des fonds, la richesse et la recherche d'identité du client.
Connaissez le client de votre client (KYCC)
KYCC, ou « Know Your Customer », est l'identification et l'évaluation des risques liés aux activités client d'un client, qui est une extension du processus KYC. À mesure que les relations commerciales deviennent de plus en plus complexes, ce processus devient encore plus important, notamment lorsqu’il s’agit de se prémunir contre la fraude.
Connaissez votre entreprise (KYB)
KyB est un ensemble de normes utilisées pour garantir la légitimité des entreprises. En vérifiant les certificats d'enregistrement, les emplacements, les bénéficiaires effectifs ultimes (Ultimate Beneficial Owners) et d'autres informations, cela peut prévenir efficacement le blanchiment d'argent, le financement du terrorisme et d'autres problèmes. Selon la 5e directive AML de l'UE, le KYB doit être mis en œuvre dans diverses entités réglementées par la LBC.
Connaissance électronique de votre client (eKYC)
eKYC utilise des moyens numériques pour la vérification de l'identité, ce qui améliore non seulement l'efficacité, mais augmente également le confort du client. Les institutions financières peuvent plus facilement vérifier l'identité d'un client en vérifiant les documents d'identification et d'adresse fournis.
Réglementations légales de divers pays
Les réglementations légales relatives au KYC varient d'un pays à l'autre. Par exemple, l'AUSTRAC en Australie surveille les transactions financières, et le CANAFE au Canada a également intégré une surveillance plus stricte de l'identité des clients. La Reserve Bank of India propose depuis 2002 des lignes directrices KYC, mettant l’accent sur la réglementation des banques. Dans différents pays, comme le Japon, le Mexique, l'Afrique du Sud et Singapour, la mise en œuvre des réglementations anti-blanchiment d'argent se renforce constamment.
Commentaires critiques
Même si la politique KYC vise à lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme, elle a également été critiquée. Les petites sociétés financières sont souvent confrontées à des coûts de conformité plus élevés et les clients peuvent estimer que les demandes d'informations sont trop intrusives. Certains nomades numériques vivant dans un état nomade ont également des difficultés à entretenir des relations bancaires car ils ne sont pas en mesure de fournir les justificatifs de domicile nécessaires.
Des exigences KYC excessives peuvent entraîner des difficultés pour certains citoyens innocents et respectueux des lois lors de l'établissement de relations financières.
La compréhension et la mise en œuvre du KYC s’approfondissent progressivement dans le monde entier, et ce processus aura un impact profond sur la sécurité et la transparence de l’ensemble du système financier. Comment les futures réglementations et procédures affecteront-elles nos modèles d’interaction financière ?
