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Pourquoi les banques modernes exigent-elles non seulement le KYC mais aussi le KYCC et le KYB ?
Dans les services financiers, les directives et réglementations KYC (Know Your Customer) exigent que les professionnels vérifient l’identité d’un client, son adéquation et les risques liés au maintien d’une relation commerciale. Ces procédures s’appliquent dans le cadre de réglementations plus larges en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (LAB) et de lutte contre le financement du terrorisme (LFT). À mesure que les politiques continuent de se développer, ces exigences ne se limitent plus aux institutions financières, mais même les industries non financières, les sociétés de technologie financière, les courtiers en actifs virtuels et même les organisations caritatives sont inclus dans la réglementation dans de nombreux pays.
« KYC est un processus standard utilisé pour réduire le risque de fraude et de malversation dans les transactions financières. »
Exigences KYC
En vertu de la règle 2090 de la FINRA, les institutions financières doivent faire preuve de diligence raisonnable pour déterminer et maintenir l'identité de chaque client et de ses représentants. Dans la mise en œuvre de cette règle, ces organisations sont censées recueillir toutes les informations nécessaires pour comprendre leurs clients. Ces informations comprennent les procédures d'identification des clients (CIP), la diligence raisonnable à l'égard des clients (CDD) et la diligence raisonnable renforcée (EDD).
Programme d'identification des clients
L'article 326 du USA PATRIOT Act exige que les banques et autres institutions financières établissent un programme d'identification des clients (CIP). Cette loi oblige les institutions à recueillir quatre informations d’identification sur les clients, notamment le nom, la date de naissance, l’adresse et le numéro d’identification.
Diligence raisonnable à l'égard de la clientèle
En vertu de la loi sur le secret bancaire, les règles de diligence raisonnable à l'égard de la clientèle (CDD) sont conçues pour accroître la transparence financière et freiner le blanchiment d'argent. Cette règle oblige les institutions financières à déterminer et à vérifier l’identité des clients dans le cadre de l’ouverture d’un compte. Les règles CDD comprennent quatre exigences fondamentales :
- Identifier et vérifier l'identité du client
- Identifier et vérifier le véritable propriétaire de la société qui a ouvert le compte
- Comprendre la nature et le but de la relation client et développer un profil de risque client
- Surveillance continue pour identifier et signaler les transactions suspectes et mettre à jour les informations sur les clients en fonction des risques
Diligence raisonnable renforcée
Une fois la vérification d'identité initiale terminée et les facteurs de risque identifiés, une diligence raisonnable renforcée mènera des enquêtes détaillées supplémentaires pour déterminer la source de la richesse et des fonds du client, effectuer des recherches d'identité supplémentaires et d'autres identifications et évaluations des risques.
Connaissez le client de votre client (KYCC)
KYCC est le processus de connaissance des clients de votre client, qui vise à identifier les activités des clients et leur nature, y compris l'identification des clients de votre client et l'évaluation de leur niveau de risque. À mesure que le risque de fraude caché dans les relations commerciales secondaires (comme les fournisseurs) augmente, le besoin de KYCC devient de plus en plus évident.
Connaissez votre entreprise (KYB)
KYB est une extension des lois KYC et vise à réduire le risque de blanchiment d'argent. Son objectif est de vérifier les informations d’enregistrement, l’emplacement et les propriétaires ultimes (UBO) d’une entreprise. Le processus comprend également la comparaison de l’entreprise avec des listes noires et des listes grises pour confirmer si l’entreprise est impliquée dans des activités criminelles telles que le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme, la corruption, etc. KYB est essentiel pour identifier les fausses entreprises et les sociétés écrans, et est particulièrement important pour une conformité efficace aux normes KYC et AML.
« KYB est essentielle pour garantir que toutes les institutions financières fonctionnent dans la société moderne. »
KYC électronique (eKYC)
E-KYC utilise des moyens en ligne ou numériques pour vérifier l'identité, ce qui peut inclure des contrôles d'authenticité en examinant la pièce d'identité fournie et les documents de preuve d'adresse, ou en vérifiant les informations dans les bases de données gouvernementales.
Réglementations légales de divers pays
Les réglementations KYC varient d'un pays à l'autre. Par exemple, l’Australie a établi des exigences d’identification des clients, et le Canada et l’Inde ont également publié des politiques correspondantes pour garantir le respect des réglementations AML et KYC. D’autres pays comme l’Italie, le Japon et l’Afrique du Sud ont également leurs propres lois et réglementations pour réguler la transparence des transactions financières.
Critiques et défis
Cependant, ces politiques ont également été critiquées. D'une part, KYC peut imposer une lourde charge financière aux entreprises du secteur financier, en particulier aux petites entreprises ; d'autre part, les clients peuvent trouver les informations demandées trop intrusives ou fastidieuses, ce qui peut les amener à choisir de ne pas créer d'entreprise. relation. . De plus, les résidents de certains pays, comme le Canada, sont confrontés à des défis en matière d’exigences KYC car ils se demandent si la souveraineté de la loi américaine peut influencer leurs propres réglementations.
En résumé, les banques modernes doivent mener des opérations KYCC et KYB en plus du KYC pour faire face à l’environnement financier de plus en plus complexe et à l’augmentation des activités illégales. À l’ère du flux d’informations extrêmement rapide, les banques peuvent-elles réellement appréhender chaque recoin de leurs clients ?
