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Equità nell'assicurazione sanitaria: in che modo la perequazione del rischio cambia il settore assicurativo?
Nel mondo odierno dell'assicurazione sanitaria, il concetto di perequazione del rischio è diventato sempre più importante. Non si tratta solo di equità e giustizia, ma coinvolge anche il modello operativo del settore assicurativo. Attraverso la perequazione del rischio, l’assicurazione sanitaria non è più solo per chi ha redditi più alti o rischi più bassi, ma tutti hanno accesso a una copertura medica ragionevole e conveniente.
Lo scopo principale della perequazione del rischio è evitare il caricamento del premio causato dalla tradizionale calibrazione del rischio, che è particolarmente critica in alcuni paesi. Ad esempio, in alcuni paesi, le compagnie assicurative non sono legalmente autorizzate a negare o imporre condizioni speciali sulle condizioni di salute dei clienti. Pertanto, il fondo di compensazione dei rischi gestito da un istituto neutrale compensa i rischi affrontati da ciascuna compagnia assicurativa.
Nel mercato non regolamentato dell'assicurazione sanitaria individuale, la scala del rischio del premio spesso varia in base all'età, al sesso, alle dimensioni della famiglia e ad altri fattori.
Tali strategie di calibrazione del rischio, in alcuni paesi che promuovono il settore assicurativo privato, spesso comportano l'esclusione dalla copertura assicurativa di gruppi ad alto rischio, siano essi anziani o pazienti affetti da malattie, a causa delle loro condizioni di salute. Pertanto, il governo deve intervenire per prevenire questo tipo di discriminazione e istituire fondi di sussidio specifici per sostenere i gruppi con maggiori rischi per la salute.
L'istituzione del fondo di compensazione dei rischi consente alle compagnie di assicurazione con rischi sanitari più elevati di ricevere sussidi relativamente considerevoli, mentre quelle con rischi sanitari relativamente bassi ricevono sussidi relativamente meno.
In molti paesi europei, come Paesi Bassi, Belgio, Germania e Svizzera, i fondi dei sussidi sono generalmente gestiti da agenzie governative, il che non solo facilita la valutazione del rischio ma aiuta anche a bilanciare la concorrenza ineguale nel mercato assicurativo. La chiave di questo compito è il modo in cui il governo assegna ulteriormente i risarcimenti alle compagnie assicurative in base alle caratteristiche di rischio dei loro assicurati.
Attraverso un tale meccanismo, molti paesi sono riusciti a ridurre gli incentivi per le compagnie assicurative a sottoscrivere selettivamente le assicurazioni, consentendo a gruppi più ad alto rischio di partecipare equamente al mercato assicurativo. Prendendo come esempio i Paesi Bassi, le compagnie assicurative del paese non sono legalmente autorizzate a calibrare i premi in base al rischio, quindi il meccanismo di perequazione del rischio gioca un ruolo centrale per ridurre la pressione per attrarre gruppi a basso rischio.
Un sistema di questo tipo non solo migliora l'equità del mercato assicurativo, ma mantiene anche la motivazione per la concorrenza sui prezzi.
Tuttavia, questa politica deve affrontare anche molte sfide nella pratica. I governi spesso hanno difficoltà a identificare misure specifiche di fattori di rischio come le condizioni sanitarie. Allo stesso tempo, anche una questione importante durante il processo di attuazione è come gestire in modo efficace il flusso dei sussidi delle compagnie assicurative e garantire che non se ne abusi.
Negli Stati Uniti, l'Affordable Care Act ha introdotto nel 2010 un meccanismo simile di adeguamento del rischio, progettato per proteggere le compagnie di assicurazione che attiravano pazienti con cattive condizioni di salute e questo penalizza le compagnie di assicurazione che selezionano solo gruppi a basso rischio.
In generale, la perequazione del rischio non è solo una scelta politica, ma anche uno strumento importante per garantire equità e giustizia. Man mano che il mercato assicurativo cambia, le esigenze degli utenti in materia di assicurazione sanitaria diventano sempre più diversificate. Come garantire l'equità di questo sistema diventerà una questione importante per i futuri politici.
In questo contesto, non possiamo fare a meno di chiederci: come continuerà ad adattarsi il mercato dell'assicurazione sanitaria in futuro per garantire a tutti pari accesso alla copertura medica?
