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Il flusso finanziario nascosto dietro le assicurazioni: come funzionano le casse di compensazione dei rischi?
La perequazione del rischio sta diventando sempre più importante nel mercato odierno delle assicurazioni sanitarie. Lo scopo principale di questo sistema è garantire che le compagnie assicurative mantengano standard di tariffazione equi nel fornire protezione ai clienti con diversi livelli di rischio. Attraverso la perequazione del rischio, le compagnie assicurative possono evitare di addebitare premi per alcuni gruppi ad alto rischio (come gli anziani e quelli con malattie croniche), un sistema tipicamente gestito dalle agenzie governative.
Il sistema di perequazione del rischio è un metodo di regolamentazione dell'attività assicurativa tramite trasferimento di pagamento, con l'obiettivo di garantire che tutti gli assicurati possano accettare gli stessi standard di premio.
L'operazione di perequazione del rischio si basa principalmente sul Fondo di perequazione del rischio (REF) organizzato da un terzo neutrale (come il governo). Questi fondi trasferiscono fondi a varie compagnie assicurative in base al profilo di rischio del contraente in modo che possano fissare i premi in base alle diverse caratteristiche di rischio. In questo modo, anche in presenza di una distribuzione ineguale del rischio, i prodotti assicurativi accettabili sono ancora disponibili per tutti.
In molti paesi vengono sviluppate sempre più politiche per impedire alle compagnie assicurative di discriminare determinati gruppi sulla base della valutazione del rischio. L’idea centrale di queste politiche è quella di proteggere i gruppi ad alto rischio istituendo sussidi di rischio in modo che possano ottenere protezione senza dover sostenere costi assicurativi eccessivi.
Il successo delle operazioni del fondo di compensazione del rischio dipende dall'efficacia con cui i diversi fattori di rischio vengono misurati e classificati.
Nel formulare politiche specifiche per la perequazione del rischio, lo Stato determinerà quali fattori di rischio dovrebbero essere sovvenzionati sulla base di giudizi di valore sociale. Ad esempio, il genere, lo stato di salute e l’età sono spesso identificati come fattori che richiedono sussidi. Tuttavia, alcune aree con un elevato consumo di medicinali, un elevato costo della vita o pratiche mediche irragionevoli potrebbero non beneficiare di questo sussidio. Questo metodo di ripartizione consente all'intero mercato assicurativo di mantenere un certo livello di concorrenza e impedisce alle compagnie assicurative di perdere efficienza a causa dell'impatto del sistema di sussidi.
Prendiamo ad esempio i Paesi Bassi. Nel processo di regolamentazione della concorrenza sul mercato, garantiscono che tutti gli assicurati possano acquistare un'assicurazione secondo gli stessi standard. Con questo modello, le compagnie assicurative non possono adeguare i premi in base al rischio, quindi l’accessibilità economica e l’equità dell’assicurazione sono garantite.
Attraverso un tale meccanismo, i politici hanno l'opportunità di migliorare contemporaneamente la trasparenza e l'equità del mercato assicurativo, rafforzando così la fiducia del pubblico.
Tuttavia, ciò non significa che la perequazione del rischio sia priva di sfide. I dati necessari per implementare questo sistema sono spesso difficili da ottenere, soprattutto quando si determina lo stato di salute e altri fattori di rischio. Inoltre, i partecipanti al mercato non sono d’accordo su come progettare i modelli di perequazione del rischio, il che potrebbe incidere ulteriormente sulla loro efficacia.
Negli Stati Uniti, dall'entrata in vigore della legge del 2010, anche il concetto di perequazione del rischio ha ricevuto attenzione. Le normative correlate richiedono ai regolatori statali e federali di stabilire meccanismi efficaci di aggiustamento del rischio per proteggere gli assicuratori che attraggono pazienti con rischi sanitari più elevati e penalizzare coloro che preferiscono gruppi a basso rischio.
La promozione del concetto di perequazione del rischio può fornire supporto per la protezione dei gruppi vulnerabili nella società e promuovere il sano sviluppo del sistema sanitario nel suo complesso.
In sintesi, le casse di perequazione dei rischi svolgono un ruolo fondamentale nel mercato dell'assicurazione sanitaria. Attraverso questo sistema, i governi cercano di proteggere i gruppi ad alto rischio garantendo al contempo il normale funzionamento del mercato assicurativo. Tuttavia, come trovare un equilibrio tra concorrenza ed equità è ancora una questione meritevole di ulteriore discussione.
