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Equidade no seguro saúde: como a equalização de riscos muda o setor de seguros?
No mundo atual dos seguros de saúde, o conceito de equalização de risco se tornou cada vez mais importante. Não diz respeito apenas à equidade e à justiça, mas também envolve o modelo operacional do setor de seguros. Por meio da equalização de riscos, o seguro de saúde não é mais privilégio apenas de pessoas com rendas mais altas ou riscos mais baixos, mas todos podem obter cobertura médica razoável e acessível.
O principal objetivo da equalização de risco é evitar o carregamento de prêmio causado pela calibração de risco tradicional, o que é particularmente crítico em alguns países. Por exemplo, em alguns países, a lei não permite que as seguradoras recusem ou imponham condições especiais com base na condição de saúde do cliente. Portanto, os riscos enfrentados por diversas seguradoras são equilibrados por meio de um fundo de equalização de riscos administrado por uma instituição neutra.
No mercado não regulamentado de seguros de saúde individuais, o preço do risco dos prêmios geralmente varia de acordo com a idade, sexo, tamanho da família e outros fatores.
Tais estratégias de definição de perfil de risco, em alguns países que promovem o setor de seguros privados, muitas vezes resultam na exclusão de grupos de alto risco, sejam idosos ou doentes, da cobertura do seguro devido às suas condições de saúde. Portanto, o governo precisa intervir para evitar esse comportamento discriminatório e criar fundos de subsídios específicos para apoiar os grupos com maiores riscos à saúde.
A criação do fundo de equalização de riscos permite que as seguradoras com maiores riscos de saúde recebam subsídios relativamente substanciais, enquanto aquelas com riscos de saúde relativamente menores recebem relativamente menos.
Em muitos países europeus, como Holanda, Bélgica, Alemanha e Suíça, os fundos de subsídios são geralmente administrados por agências governamentais, o que não apenas facilita a avaliação de riscos, mas também ajuda a equilibrar a concorrência desigual no mercado de seguros. A chave para essa tarefa está em como o governo distribui a compensação às seguradoras com base nas características de risco de seus membros segurados.
Por meio desses mecanismos, muitos países reduziram com sucesso a motivação das seguradoras para subscrever seguros seletivamente, permitindo que mais grupos de alto risco participassem igualmente do mercado de seguros. Tome a Holanda como exemplo. As companhias de seguro no país não têm permissão para definir prêmios com base no risco, de acordo com a lei. Portanto, o mecanismo de equalização de risco desempenha um papel fundamental na redução da pressão para atrair grupos de baixo risco.
Esse projeto de sistema não apenas melhora a justiça do mercado de seguros, mas também mantém o ritmo da competição de preços.
No entanto, esta política também enfrenta muitos desafios na prática. Os governos muitas vezes têm dificuldade em identificar medidas específicas de fatores de risco, como condições de saúde. Ao mesmo tempo, como gerenciar efetivamente o fluxo de subsídios das seguradoras e garantir que eles não sejam abusados também é uma questão importante no processo de implementação.
Nos Estados Unidos, o Affordable Care Act introduziu ajustes de risco semelhantes em 2010, que são projetados para proteger seguradoras que atraem pacientes com problemas de saúde e impõem penalidades maiores a esses pacientes. Um tipo de seguradora que seleciona apenas planos de saúde de baixo risco grupos para puni-los.
Em geral, a equalização de riscos não é apenas uma escolha política, mas também uma ferramenta importante para garantir equidade e justiça. À medida que o mercado de seguros muda, as demandas dos usuários por seguro saúde estão se tornando cada vez mais diversificadas. Como garantir a justiça desse sistema se tornará uma questão importante para os futuros formuladores de políticas.
Nesse contexto, não podemos deixar de perguntar: como o futuro mercado de seguros de saúde continuará a se ajustar para garantir que todos tenham acesso à cobertura médica igual?
