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Entenda os segredos por trás do KYC: como as instituições financeiras combatem a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo?
No sistema financeiro global, identificar e verificar a identidade de um cliente é uma tarefa vital e está no cerne dos regulamentos Know Your Customer (KYC). Estas regulamentações não se destinam apenas às instituições financeiras, mas também se estendem gradualmente às indústrias não financeiras, às empresas de tecnologia financeira, aos comerciantes de activos virtuais e até às organizações sem fins lucrativos. À medida que os riscos de branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo continuam a aumentar, as instituições de vários países prestam cada vez mais atenção ao processo KYC.
O processo KYC faz parte das normas Antilavagem de Dinheiro (AML) e Combate ao Financiamento do Terrorismo (CTF) e tem como objetivo garantir a segurança das relações comerciais estabelecidas com os clientes.
De acordo com a Regra 2090 da Autoridade Reguladora da Indústria Financeira dos EUA (FINRA), as instituições financeiras são obrigadas a realizar a devida diligência razoável em cada cliente e seus representantes e a coletar as informações necessárias de verificação de identidade. Isto inclui não apenas as informações básicas de identidade do cliente, mas também como compreender melhor as necessidades e riscos do cliente.
Requisitos KYC
Os requisitos KYC podem ajudar as instituições financeiras a garantir que os seus clientes não estejam envolvidos em qualquer irregularidade. De acordo com a Secção 326 do USA Patriot Act, as instituições financeiras devem desenvolver um Programa de Identificação do Cliente (CIP), que exige a recolha de quatro informações de identidade importantes, incluindo nome, data de nascimento, morada e número de identificação.
Devida Diligência do Cliente (CDD)
As regras de Due Diligence do Cliente (CDD) estabelecem requisitos básicos para bancos, fundos mútuos e outras instituições financeiras dos EUA sob a Lei de Sigilo Bancário. Esses requisitos incluem:
- Identifique e verifique a identidade do cliente.
- Identificar e verificar a identidade dos beneficiários efetivos da holding.
- Entenda a natureza e o propósito do relacionamento com os clientes para desenvolver um perfil de risco.
- Realize o monitoramento contínuo de transações suspeitas e mantenha e atualize as informações dos clientes com base no risco.
Indivíduos que detenham 25% ou mais de capital devem fornecer suas informações para facilitar uma avaliação de risco mais abrangente.
Due Diligence Aprimorado (EDD)
Após a conclusão da verificação de identidade inicial, se forem encontrados factores de alto risco, é necessária uma devida diligência reforçada (EDD). Este processo envolve verificações da fonte de fundos e riqueza do cliente e pesquisas adicionais de identidade.
Conheça o cliente do seu cliente (KYCC)
KYCC, ou “Conheça seu Cliente”, é a identificação e avaliação de risco das atividades do cliente de um cliente, que é uma extensão do processo KYC. À medida que as relações comerciais se tornam mais multifacetadas, este processo torna-se ainda mais importante, especialmente quando se trata de proteção contra fraudes.
Conheça seu negócio (KYB)
KyB é um conjunto de padrões utilizados para garantir a legitimidade das empresas. Ao verificar certificados de registo, localizações, proprietários beneficiários finais (Proprietários Beneficiários Finais) e outras informações, isto pode prevenir eficazmente o branqueamento de capitais, o financiamento do terrorismo e outros problemas. De acordo com a 5ª Diretiva AML da UE, o KYB deve ser implementado em diversas entidades regulamentadas AML.
Conheça seu cliente eletrônico (eKYC)
O eKYC utiliza meios digitais para verificação de identidade, o que não só melhora a eficiência, mas também aumenta a conveniência do cliente. As instituições financeiras podem verificar mais facilmente a identidade de um cliente verificando os documentos de identificação e endereço fornecidos.
Regulamentações legais de vários países
Os regulamentos legais para KYC variam de país para país. Por exemplo, a AUSTRAC da Austrália supervisiona as transacções financeiras e a FINTRAC do Canadá também incorporou uma supervisão mais rigorosa sobre a identidade do cliente. O Reserve Bank of India propõe diretrizes KYC desde 2002, enfatizando a regulamentação dos bancos. Em diferentes países, como o Japão, o México, a África do Sul e Singapura, a implementação de regulamentos contra o branqueamento de capitais está em constante reforço.
Comentários críticos
Embora a política KYC vise combater o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo, também tem sido criticada. As pequenas empresas financeiras enfrentam frequentemente custos de conformidade mais elevados e os clientes podem sentir que os pedidos de informação são demasiado intrusivos. Alguns nómadas digitais que vivem num estado nómada também têm dificuldade em manter relações bancárias porque não conseguem fornecer o comprovativo de endereço necessário.
Exigências excessivas de KYC podem fazer com que alguns cidadãos inocentes e cumpridores da lei enfrentem dificuldades ao estabelecer relações financeiras.
A compreensão e implementação do KYC estão a aprofundar-se gradualmente em todo o mundo, e este processo terá um impacto profundo na segurança e transparência de todo o sistema financeiro. Como é que os regulamentos e procedimentos futuros afectarão os nossos padrões de interacção financeira?
