Language
Country/Area
No result found
Справедливость в медицинском страховании: как выравнивание рисков меняет страховую отрасль?
В современном мире медицинского страхования концепция выравнивания рисков становится все более важной. Это касается не только справедливости и правосудия, но и операционной модели страховой отрасли. Благодаря выравниванию рисков медицинское страхование больше не является прерогативой только людей с более высокими доходами или более низкими рисками: каждый может получить разумное и доступное медицинское покрытие.
Основная цель выравнивания рисков — избежать перегрузки страховых премий, вызванной традиционной калибровкой рисков, что особенно критично в некоторых странах. Например, в некоторых странах закон не позволяет страховым компаниям отказывать в страховании или устанавливать особые условия в зависимости от состояния здоровья клиента. Таким образом, риски, с которыми сталкиваются различные страховые компании, уравновешиваются посредством фонда выравнивания рисков, которым управляет нейтральная организация.
На нерегулируемом рынке индивидуального медицинского страхования ценообразование по рискам для страховых премий часто варьируется в зависимости от возраста, пола, размера семьи и других факторов.
Подобные стратегии профилирования рисков в некоторых странах, которые продвигают частную страховую отрасль, часто приводят к тому, что группы высокого риска, будь то пожилые люди или больные, исключаются из страхового покрытия из-за состояния их здоровья. Поэтому правительству необходимо вмешаться, чтобы предотвратить подобное дискриминационное поведение, и создать специальные фонды субсидий для поддержки групп с повышенным риском для здоровья.
Создание фонда выравнивания рисков позволяет страховым компаниям с более высокими рисками для здоровья получать относительно существенные субсидии, в то время как компании с относительно более низкими рисками для здоровья получают относительно меньшие субсидии.
Во многих европейских странах, таких как Нидерланды, Бельгия, Германия и Швейцария, фондами субсидий обычно управляют государственные органы, что не только облегчает оценку рисков, но и помогает сбалансировать неравную конкуренцию на рынке страхования. Ключ к решению этой задачи заключается в том, как правительство в дальнейшем распределяет компенсацию между страховыми компаниями на основе характеристик риска их застрахованных членов.
Благодаря таким механизмам многие страны успешно снизили мотивацию страховых компаний к выборочному страхованию, позволив большему количеству групп высокого риска равноправно участвовать на рынке страхования. Возьмем в качестве примера Нидерланды. Страховым компаниям в стране по закону не разрешено устанавливать премии на основе риска. Поэтому механизм выравнивания рисков играет ключевую роль в снижении давления для привлечения групп с низким уровнем риска.
Такая конструкция системы не только повышает справедливость рынка страхования, но и поддерживает динамику ценовой конкуренции.
Однако на практике эта политика сталкивается со многими проблемами. Правительства часто испытывают трудности с определением конкретных мер оценки факторов риска, таких как состояние здоровья. В то же время важным вопросом в процессе внедрения является также эффективное управление потоком субсидий страховых компаний и обеспечение того, чтобы они не использовались не по назначению.
В Соединенных Штатах Закон о доступном медицинском обслуживании ввел аналогичные корректировки рисков в 2010 году, которые призваны защитить страховщиков, привлекающих пациентов с плохим здоровьем, и налагать более высокие штрафы на этих пациентов. Тип страховой компании, которая выбирает только пациентов с низким уровнем риска группы, чтобы наказать их.
В целом, выравнивание рисков — это не только выбор политики, но и важный инструмент обеспечения справедливости и беспристрастности. По мере изменения рынка страхования требования пользователей к медицинскому страхованию становятся все более разнообразными. Как обеспечить справедливость этой системы, станет важным вопросом, с которым столкнутся будущие политики.
На этом фоне мы не можем не задаться вопросом: как рынок медицинского страхования в будущем будет продолжать адаптироваться, чтобы гарантировать каждому доступ к равному медицинскому страхованию?
