Language
Country/Area
No result found
Коэффициент ипотечного кредита LTV: почему этот показатель важен для вашего благосостояния?
В процессе покупки недвижимости для многих заемщиков важным фактором стал коэффициент LTV (соотношение суммы кредита к стоимости залога) ипотечных кредитов. Однако многие люди до сих пор не имеют достаточно глубокого понимания этого термина. Коэффициент LTV фактически влияет на условия кредитования заемщика, процентные ставки и будущие показатели благосостояния.
Основные понятия коэффициента LTV
Соотношение суммы кредита к стоимости недвижимости рассчитывается путем деления суммы кредита на стоимость приобретаемой недвижимости. Если взять в качестве примера недвижимость, то когда покупатель берет в долг 130 000 долларов США для покупки дома стоимостью 150 000 долларов США, коэффициент LTV составляет 87%. Это означает, что активы заемщика составляют 13% чистой стоимости, что также можно рассматривать как инвестиционный риск банка.
Кредиты с высоким LTV более рискованны, и банки с большей вероятностью будут предъявлять строгие условия по таким кредитам.
Анализ риска
Показатель LTV является одним из ключевых показателей, используемых банками при оценке риска заемщиков. Чем выше коэффициент LTV, тем ниже собственный капитал заемщика и, следовательно, тем выше риск. Это привело к тому, что многие программы кредитования стали предъявлять более строгие требования к заемщикам с высокими показателями LTV.
Например, заемщикам часто приходится приобретать ипотечное страхование, чтобы защитить кредиторов и сократить убытки банка в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Это также делает кредиты с высоким коэффициентом LTV более дорогими. Напротив, коэффициент LTV ниже 80% может привлечь заемщиков с низким уровнем риска и позволить себе относительно выгодные процентные ставки.
Для заемщиков с хорошей кредитной историей доступны полные кредиты до 100% LTV.
Комбинированное соотношение кредита к стоимости (CLTV)
Комбинированное соотношение суммы кредита к стоимости недвижимости (CLTV) представляет собой расчет соотношения различных сумм кредита к стоимости недвижимости. Это особенно важно для многих заемщиков, имеющих одновременно несколько ипотечных кредитов. CLTV позволяет банкам определять финансовое положение заемщиков и соответствующим образом адаптировать условия кредитования.
Правила в разных странах
Соединенные Штаты
В Соединенных Штатах кредиты, соответствующие стандартам Fannie Mae и Freddie Mac, как правило, должны иметь коэффициент LTV ниже 80%. Если он превышает 80%, вам, как правило, придется приобретать частную ипотечную страховку. Некоторые кредиторы допускают даже 96,5% LTV, а Министерство по делам ветеранов США гарантирует до 100% кредита.
Австралия
В Австралии LVR (коэффициент соотношения суммы кредита к стоимости залога) оказывает значительное влияние на финансовые рынки. Как правило, LVR ниже 80% считаются низкорисковыми, однако кредиты со 100% LVR при определенных условиях доступны заемщикам без каких-либо депозитов, что в некоторой степени отражает гибкость и высокий риск текущего рынка.
Новая Зеландия
Центральный банк Новой Зеландии установил лимиты на кредитование с высокой ставкой LVR в попытке сдержать быстрорастущий рынок жилья. Банки не могут выдавать кредиты заемщикам, являющимся собственниками жилья и имеющим высокий LVR, на сумму более 10 процентов стоимости своей жилой недвижимости.
Великобритания
В Великобритании коэффициент LTV обычно составляет от 60% до 95%. До экономического спада показатель LTV достигал 125%, но с 2008 года этот показатель исчез. Заключение
Благодаря коэффициенту LTV банки могут четко понимать финансовые риски заемщиков и соответствующим образом корректировать процентные ставки и условия кредитования. Однако и самим заемщикам необходимо понимать влияние LTV на их будущее использование богатства. Принимая решение о покупке недвижимости, вы внимательно учитываете коэффициент LTV?
