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从Sallie Mae到Navient：这场企业分拆背后的真相是什么？
Navient Corporation，总部位于特拉华州的威尔明顿，是一家美国的学生贷款服务公司。该公司估计管理着近3000亿美元的学生贷款，服务超过1200万借款人。 Navient成立于2014年，源自于Sallie Mae的分拆，将其转变为两个独立的实体：Sallie Mae Bank和Navient。当前，Navient在美国各地的办事处雇用了6000名员工，并且在2018年时，Navient为美国25%的学生贷款提供服务。
Navient的成立可以追溯到1972年，当时它被认证为名为学生贷款市场协会（Sallie Mae）的政府支持企业（GSE），旨在支持1965年颁布的高等教育法案下建立的学生贷款计划。
Sallie Mae的主要任务是为次级市场购买学生贷款及其证券化，以提高贷款对贷款人的价值，同时减少借款人的成本。随着时间的推移，Sallie Mae逐渐私有化，并于2014年时进行了分拆，形成了现在的Navient。
随着多项立法的演变，例如2010年通过的健康护理与教育调整法案，联邦保证贷款计划也被终止，这意味着联邦贷款不再由银行和类似Sallie Mae的公司发放，而是直接由美国教育部发放。这为Navient的业务模式带来了挑战，因为它不得不在全新的环境中运作。
2013年，Navient正式宣布将透过分拆形成两家上市公司：一个专注于教育贷款管理的Navient，以及保留Sallie Mae名称的消费者银行业务。
然而，Navient的历史并不单纯。在其运作过程中，该公司面临了多次法律诉讼和调查，并因对军人的过高利息收费而向近78,000名军事服务人员支付了6,000万美元的赔偿金。此外，2016年，参议员伊莉莎白·华伦（Elizabeth Warren）对Navient的服务表示了强烈的谴责，形容其为"一场可怕的灾难"。
这些争议让Navient的形象受到重创，股东们也因此对公司提起了集体诉讼。根据报导，Navient在2017年收到了超过6,700份的联邦投诉，数量远高于其他学生贷款公司。
根据消费者金融保护局（CFPB）的指控，Navient在贷款服务的每一阶段系统性和非法地辜负了借款人的期望。它们被控施加不合理的利息，并对残障军人进行不正确的信用报告。
2021年，Navient宣布计划停止为联邦学生贷款提供服务，并将其责任转移给Maximus Inc。这一行动引起了不少关注，而随后的一项1.85亿美元的和解协议也流入了舆论的焦点。这些和解涉及39个州及华盛顿特区，并包括17亿美元的贷款取消。
在2023年，Navient的子公司Earnest开始面向国际学生提供贷款，这一措施被视为其业务范围拓展的一部分。
目前，Navient透过纳斯达克以NAVI的股票代码交易。该公司持有美国最大的教育贷款组合及私人教育贷款组合，其经营主要依赖于生产学生贷款资产支持证券（SLABS）。有报导指出，因为越来越多的学生选择基于收入的还款计划，使得SLABS的价值受到影响。
薪资和现金流的下降使得穆迪将Navient的债务和公司家族评级降至Ba3，这不仅影响了公司本身，也影响了大量依赖其贷款的借款人。
关于Navient的未来，许多人仍然怀抱疑虑。随着社会上对教育贷款制度的日益关注，以及对公司行为的质疑，Navient究竟能否在这个充满挑战的环境中站稳脚跟，还是说它将成为美国学生贷款历史中的一个教训？
在我们展望未来的同时，我们也不禁思考，这场企业分拆与其后续的影响是否能真正改善全国借款人的处境？
