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了解KYC的背後秘密：金融機構如何打擊洗錢和恐怖融資？
在全球金融體系中，識別和驗證客戶的身份是至關重要的任務，這便是「了解你的客戶」（KYC）規範的核心。這些規範不僅針對金融機構，也逐漸擴展到非金融行業、金融科技公司、虛擬資產交易商甚至非營利組織。隨著洗錢和恐怖融資的風險不斷增加，各國機構越來越重視KYC流程。
KYC流程是反洗錢（AML）和打擊恐怖融資（CTF）規範的一部分，旨在確保與客戶建立的業務關係的安全性。
根據美國金融行業監管局（FINRA）的第2090條規則，金融機構須對每位客戶及其代表進行合理的盡職調查，收集必要的身份驗證信息。這不僅包括客戶的基本身份信息，還涉及如何進一步理解客戶的需求和風險。
KYC要求
KYC的要求能夠幫助金融機構確保他們的客戶不涉及任何不法行為。根據《USA Patriot Act》第326條，金融機構必須制定客戶識別計劃（Customer Identification Program, CIP），其中要求收集包括姓名、生日、地址和識別號碼等四個重要的身份信息。
客戶盡職調查（CDD）
根據《銀行保密法》，客戶盡職調查（Customer Due Diligence, CDD）規則規定了美國銀行、共同基金和其他金融機構的核心要求。這些要求包括：
- 識別和驗證客戶的身份。
- 識別和驗證開戶公司受益所有者的身份。
- 理解客戶關係的性質和目的，以形成風險概況。
- 對可疑交易進行持續監控，並根據風險保持和更新客戶信息。
持有25%或以上股權的個體必須提供其信息，以便於進行更全面的風險評估。
加強盡職調查（EDD）
當最初的身份檢查完成後，若發現高風險因素，則需進一步進行加強盡職調查（Enhanced due diligence, EDD）。此過程涉及對客戶的資金來源、財富檢查以及進一步的身份研究。
了解你的客戶的客戶（KYCC）
KYCC，即「了解你的客戶的客戶」，是對客戶的客戶活動的識別和風險評估，這是KYC流程的一個延伸。隨著商業關係的多層次性，這一過程變得愈發重要，特別是在防範詐騙行為方面。
了解你的業務（KYB）
KyB是一套用來確保企業合法性的標準，通過驗證註冊證書、位置、最終受益所有者（Ultimate Beneficial Owners）等信息，這能有效防止洗錢、恐怖融資等問題。依據歐盟第5條AML指令，KYB被要求在多種AML監管的實體中實施。
電子了解你的客戶（eKYC）
eKYC利用數字方式進行身份驗證，這不僅提高了效率，也增加了客戶的便利性。透過校驗所提供的身份證明和地址文件，金融機構可以更加輕鬆地驗證客戶身份。
各國的法律規範
各國對於KYC的法律規範不盡相同。例如，澳大利亞的AUSTRAC監督金融交易，加拿大的FINTRAC也針對客戶身份納入了更嚴格的監管。而印度的儲備銀行自2002年起便提出了KYC指導方針，強調對銀行的規範。而在不同的國家，如日本、墨西哥、南非及新加坡等，反洗錢法規的實施都在不斷強化。
批評意見
雖然KYC政策旨在打擊洗錢和恐怖融資，但也遭到不少批評。小型金融公司往往面臨更高的合規成本，而客戶則可能因此感到信息要求過於侵入個人隱私。一些生活在流浪狀態的數字遊牧民族也因此難以維持銀行關係，因為無法提供必要的地址證明。
KYC的過度要求可能導致一些無辜的、遵法公民在建立金融關係時面臨困難。
在全球對於KYC的認識與執行逐漸深化，這一過程將會對整個金融體系的安全性和透明度產生深遠影響。未來的規範和程序又將如何影響我們的金融互動模式呢？
