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為何現代銀行不僅要求KYC，還必須進行KYCC和KYB？
在金融服務中，KYC（了解你的客戶）指導方針和規範要求專業人士驗證客戶的身份、適合性以及維護業務關係所涉及的風險。這些程序適用於更廣泛的反洗錢（AML）和打擊恐怖主義資金籌集（CTF）規定。隨著政策的不斷擴展，這些要求不再僅限於金融機構，甚至非金融行業、金融科技公司、虛擬資產經銷商，甚至慈善組織也在許多國家被納入監管之中。
“KYC的標準流程是用於降低金融交易中的欺詐風險和不法行為。”
KYC的要求
根據美國金融業監管局（FINRA）第2090條規則，金融機構必須合理盡職地確定並保留每位客戶及其代表的身份。在執行這一規則時，這些組織被期待收集所有必需的信息以了解其客戶。這些信息包括客戶識別程序（CIP）、客戶盡職調查（CDD）和增強型盡職調查（EDD）。
客戶識別程序
根據《美國愛國者法》第326條的要求，銀行和其他金融機構必須建立客戶識別程序（CIP）。這要求機構收集四項客戶的識別信息，包括姓名、出生日期、地址和識別號碼。
客戶盡職調查
根據《銀行保密法》，客戶盡職調查（CDD）規則旨在提高金融透明度，並抑制洗錢活動。這項規則要求金融機構確定和驗證與開戶有關的客戶身份。CDD規則包括四個核心要求：
- 識別和驗證客戶的身份
- 識別和驗證開設帳戶公司的實際擁有者
- 了解客戶關係的性質與目的，並發展客戶風險檔案
- 持續監控以識別和報告可疑交易，並根據風險基礎更新客戶信息
增強型盡職調查
當初步身份檢查完成並識別出高風險因素後，增強型盡職調查會進行額外的詳細調查，以確定客戶的財富來源及資金來源，進行額外的身份研究等風險識別和評估。
了解客戶的客戶（KYCC）
KYCC是了解客戶的客戶的過程，旨在識別客戶活動及其性質，包括識別客戶的客戶並評估其風險水平。隨著二級業務關係（如供應商）所隱藏的欺詐風險增長，KYCC的需求日益明顯。
了解企業（KYB）
KYB是KYC法律的延伸，旨在降低洗錢風險。其重點是驗證企業的註冊憑證、位置和最終實際擁有者（UBOs）。這一過程還包括將企業與黑名單和灰名單進行比對，以確認該企業是否涉及洗錢、恐怖融資、腐敗等犯罪活動。KYB在識別虛假企業及殼公司方面至關重要，對於有效的KYC和AML合規性尤為重要。
“KYB是確保所有金融機構在現代社會中運作的關鍵。”
電子KYC（eKYC）
電子KYC利用網絡或數字方式進行身份驗證，可能包括通過查閱提供的身份證及地址證明文件進行真實性檢查，或通過政府數據庫進行信息核實。
各國法律規範
各國對KYC的規定各異。例如，澳大利亞建立了客戶識別要求，加拿大和印度也相繼頒布了相應政策，確保符合AML和KYC規範。其他如意大利、日本和南非等國也有各自的法律法規來監管金融交易的透明度。
批評與挑戰
然而，這些政策也遭到批評。一方面，KYC可能會對金融行業的企業，尤其是較小企業造成沉重的成本負擔；另一方面，客戶可能會覺得要求提供的資料過於侵入或繁瑣，這可能會使他們選擇不建立業務關係。此外，部分國家如加拿大的居民因KYC要求而面臨挑戰，因為他們對美國法律主權究竟能否影響到本國法規表示質疑。
現代銀行除了進行KYC外，還必須進行KYCC和KYB，以應對日益複雜的金融環境和不法行為的增加。在這個信息流動極快的時代，銀行是否真正能夠掌握客戶的每一個角落呢？
