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Hinter dem Electronic Cash-System: Wie gestaltet die deutsche Kreditwirtschaft den Zahlungsverkehr neu?
Mit dem technologischen Fortschritt verändern sich die Zahlungsmethoden weltweit rasant. Das deutsche Electronic-Cash-System ist ein sehr repräsentatives Beispiel. Das Electronic-Cash-System dominiert seit 2007 den bargeldlosen Zahlungsverkehr in Deutschland. Es wurde speziell für den deutschen Bankensektor entwickelt und wird von der Deutschen Bankenaufsicht reguliert. Dahinter stehen nicht nur technologische Innovationen, sondern es spiegelt sich auch die strategische Ausrichtung des deutschen Finanzmarktes hin zu Zahlungsmethoden wider.
Grundlegende Architektur des elektronischen Bargeldsystems
Electronic Cash, auch als Zahlungssystem mit EC-Karte bekannt, wird meist in Verbindung mit einem Transaktionskonto oder einem Girokonto genutzt. Wenn Karteninhaber Zahlungen an einem Electronic Funds Transfer-Point of Sale (EFT-POS) tätigen, müssen sie eine persönliche Identifikationsnummer (PIN) eingeben. Diese Zahlungsmethode vereint Sicherheit und Komfort und ersetzt nach und nach traditionelle Bargeldtransaktionen.
„Die Funktionsweise des Electronic-Cash-Systems bietet den Nutzern eine schnelle und sichere Zahlungsmöglichkeit, was in der heutigen schnelllebigen modernen Gesellschaft besonders wichtig ist.“
Markt- und Akzeptanzzeichen
Das deutsche Electronic Cash-System basiert auf einer Reihe von Finanzdienstleistern, darunter Ingenico Payment Services und TeleCash, die zusammen das Electronic Cash-Netzwerk bilden. Diese Anbieter verfügen laut Bundeskartellamt über erhebliche Marktanteile.
Zu den aktuell gültigen Akzeptanzsymbolen für electronic cash-Systeme zählen das electronic cash PIN-Pad und das girocard-Symbol. Im weiteren Verlauf werden diese Symbole weiterhin auf neu ausgegebenen Debitkarten deutscher Banken verwendet, während das alte ec-Cash-Logo schrittweise abgeschafft wird.
Entwicklung der Hard- und Softwaretechnologie
Elektronisches Kassenterminal, bestehend aus Hard- und Software. Zur Hardware gehören Sicherheitsmodule, PIN-Eingabefelder, Drucker usw., während zur Software Betriebssysteme, Kommunikationssoftware usw. gehören. Alle Terminals, die Teil des electronic cash-Systems sind, müssen vom Zentralen Kreditausschuss zertifiziert sein.
„Diese Endgeräte gewährleisten nicht nur die Sicherheit von Transaktionen, sondern verbessern auch das allgemeine Benutzererlebnis.“
Vergleich zwischen Chipkarten und Magnetstreifenkarten
Mit der Weiterentwicklung der Sicherheitstechnologie statten immer mehr deutsche Banken ihre neu ausgegebenen EC-Karten mit EMV-Chips aus. Im Vergleich zu Magnetstreifenkarten bieten Chipkarten eine höhere Sicherheit und sind nicht so leicht zu kopieren. Durch diese Umstellung konnte die Zahlungssicherheit in Deutschland deutlich verbessert werden.
Zahlungsautorisierungsprozess
Ob mit Magnetstreifenkarte oder Chipkarte: Der Electronic Cash-Zahlungsprozess verfügt über einen komplexen Autorisierungsmechanismus. Wenn Verbraucher Zahlungen an einem POS-Terminal tätigen, werden sie zunächst online autorisiert, um die Gültigkeit und den Saldo der Karte zu bestätigen. Durch dieses Verfahren wird nicht nur die Sicherheit der Zahlung gewährleistet, sondern auch das Risiko für den Händler wird erheblich reduziert.
Kosten von Electronic-Cash-Transaktionen
Gebühren für E-Cash-Transaktionen werden üblicherweise auf Basis des Zahlungsbetrags berechnet und im Einzelhandel müssen Händler E-Cash-Zahlungen zu denselben Bedingungen wie Bargeld akzeptieren. Dies bedeutet, dass Einzelhändler die Kosten tragen müssen, aber keinen Mindestumsatz festlegen können.
Die Zukunft des Bezahlens
Angesichts der steigenden Nachfrage nach elektronischen Zahlungen weist die Entwicklung von elektronischem Bargeld ein starkes Wachstumspotenzial auf. Während im Jahr 2005 lediglich 13,1 Prozent aller Zahlungen in Deutschland mit Electronic Cash abgewickelt wurden, waren es im Jahr 2009 bereits 19,4 Prozent. Elektronisches Bargeld wird für Verbraucher zu einer neuen Option und eröffnet Händlern neue Geschäftsmöglichkeiten.
„In der sich ständig verändernden Zahlungsumgebung werden die Innovation und Anpassung der deutschen Bankenbranche neue Möglichkeiten für zukünftige elektronische Zahlungserlebnisse bieten.“
Überlegungen zu zukünftigen Zahlungsmodellen
Während die deutsche Bankenbranche das elektronische Zahlungssystem weiter umgestaltet, können wir nicht umhin, uns zu fragen: Welchen Einfluss werden die Sicherheit und der Komfort elektronischer Zahlungen in der zukünftigen digitalen Welt auf unser tägliches Leben und unsere Konsumgewohnheiten haben?
