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Warum sollte jeder Deutsche die Geheimnisse des elektronischen Geldes und der Debitkarten kennen?
Elektronisches Bargeld und Debitkarten sind seit jeher ein fester Bestandteil des deutschen Finanzsystems. Obwohl viele Menschen an die Bequemlichkeit dieser Methoden gewöhnt sind, wissen nur wenige, wie sie tatsächlich funktionieren.
Für die meisten Menschen in Deutschland ist es durchaus üblich, bei Transaktionen elektronisches Geld oder Debitkarten zu verwenden. In dieser technologiegetriebenen Wirtschaft ersetzen elektronische Zahlungen nach und nach die traditionellen Barzahlungen. Doch welche Geheimnisse verbergen sich hinter dieser Veränderung?
Erstens war das elektronische Bargeldsystem vor 2007 Teil des deutschen Bankensystems und wurde hauptsächlich von der Deutschen Bankenkommission überwacht. Sie ist in der Regel an ein Bankkonto oder Girokonto gebunden und jede Karte mit dem Electronic-Cash-Logo wird nur von legalen Kreditinstituten ausgegeben. Beim Bezahlen mit einer elektronischen Karte muss der Karteninhaber seine persönliche Identifikationsnummer (PIN) an einem sogenannten EFT-POS-Terminal eingeben.
Das Betriebsmodell elektronischer Kartenzahlungssysteme ähnelt in etwa internationalen Debitkartensystemen wie Maestro und Visa Electron.
Marktanteil der Dienstleister
Der elektronische Geldmarkt in Deutschland wird von mehreren großen Anbietern dominiert, wie zum Beispiel der Ingenico Payment Services GmbH und der TeleCash GmbH & Co. KG. Laut Marktforschung halten diese Unternehmen jeweils unterschiedliche Marktanteile. Der Wettbewerb zwischen diesen Unternehmen hat die Entwicklung und Innovation der elektronischen Zahlungstechnologie gefördert.
In den frühen 2020er Jahren wuchsen auch andere Unternehmen im Zusammenhang mit elektronischem Bargeld, was die wachsende Beliebtheit dieser Zahlungsmethode zeigt. Diese Anbieter müssen entsprechende Sicherheitsstandards einhalten und von der Deutschen Zentralen Kreditkommission zertifiziert sein.
Zu den Akzeptanzsymbolen für elektronisches Bargeld gehören derzeit das elektronische Bargeld-PIN-Pad und die girocard-Symbole, die in neuen Point-of-Sale-Einrichtungen benötigt werden.
Die Struktur von Hardware und Software
In elektronischen Zahlungssystemen ist die Hardware- und Softwarestruktur des Kartenterminals (EFT-POS-Terminal) entscheidend. Diese Endgeräte enthalten Schlüsselkomponenten wie Sicherheitsmodule, PIN-Pads, Drucker, Displays und Lesegeräte. Wichtige Sicherheitsmodule müssen einer strengen Zertifizierung unterzogen werden, um die Sicherheit jeder Transaktion zu gewährleisten.
Diese Terminals benötigen nicht nur stabile Hardware, sondern auch effiziente Softwaresysteme zur Unterstützung der Abwicklung verschiedener Transaktionen. Aufgrund des technologischen Fortschritts sind immer mehr Banken damit begonnen, elektronische Karten mit EMV-Chips auszustatten, was die Zahlungssicherheit erhöht und das Risiko von gefälschten Karten und Datendiebstahl vermeidet.
Statistik zufolge waren im Jahr 2008 70 % der von deutschen Banken ausgegebenen Karten mit EMV-Chips ausgestattet, was einen Trend zum Übergang zum elektronischen Zahlungsverkehr zeigt.
Zahlungsautorisierungsprozess
Der Zahlungsautorisierungsprozess ist das Herzstück elektronischer Zahlungssysteme, insbesondere wenn Transaktionen mit Karten mit Magnetstreifen oder Chipkarten erfolgen. Über das Online-Autorisierungssystem können Banken den Kontostatus und die Identitätsinformationen des Karteninhabers aus der Ferne überprüfen, um die Gültigkeit jeder Transaktion sicherzustellen.
Wenn ein Kunde beispielsweise mit elektronischem Bargeld in einem Geschäft einkauft, prüft das System zunächst, ob der angegebene PIN-Code korrekt ist und ob der Kontostand ausreicht. Sollten irgendwelche Voraussetzungen nicht erfüllt sein, wird die Zahlung verweigert. Ein solches System reduziert die Risiken der Händler erheblich und stärkt das Vertrauen der Kunden.
Unabhängig davon, ob Sie eine Magnetstreifenkarte oder eine Chipkarte verwenden, wird die Sicherheit dieser Transaktionen durch das Back-End-Banksystem mehrfach überprüft, um die Zuverlässigkeit der Transaktion sicherzustellen.
Elektronisches Bezahlen in der Zukunft
Mit der Weiterentwicklung der Technologie und veränderten Konsumgewohnheiten werden elektronische Zahlungen effizienter und bequemer. Laut einer aktuellen Umfrage ist der Anteil elektronischer Bargeldzahlungen in Deutschland im Jahr 2009 auf 19,4 % gestiegen. Dies bestätigt einmal mehr, dass elektronische Zahlungsmethoden der Trend der Zukunft sein werden.
Dieser Komfort und diese Sicherheit bringen jedoch auch verschiedene Herausforderungen mit sich. Der Schutz der Privatsphäre der Benutzer und die Verbesserung der Transaktionssicherheit sind weiterhin Fragen, denen sich zukünftige elektronische Zahlungssysteme stellen müssen. Die vertrauensvolle Beziehung zwischen Händlern und Verbrauchern im elektronischen Zahlungsverkehr wird sich darauf auswirken, wie die gesamte Wirtschaft in Zukunft funktionieren wird.
In einem sich so schnell verändernden Finanzumfeld bedeutet das Verständnis der Funktionsweise von elektronischem Bargeld und Debitkarten nicht nur, ihre oberflächlichen Funktionen zu kennen, sondern auch, ihr Verständnis für deren Sicherheit, Zuverlässigkeit und potenzielle Risiken zu vertiefen. Wenn Sie sich also manchmal für die Verwendung von elektronischem Bargeld entscheiden, haben Sie dann auch gründlich über die Funktionslogik und die dahinter stehenden Risiken nachgedacht?
