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Equidad en el seguro de salud: ¿Cómo cambia la igualación de riesgos la industria de los seguros?
En el mundo actual de los seguros de salud, el concepto de igualación de riesgos ha adquirido cada vez mayor importancia. No sólo se trata de equidad y justicia, sino también del modelo operativo del sector de seguros. Gracias a la igualación de riesgos, el seguro de salud ya no es sólo cosa de personas con mayores ingresos o menores riesgos, sino que todos pueden obtener una cobertura médica razonable y asequible.
El objetivo principal de la igualación de riesgos es evitar la carga de primas causada por la calibración de riesgos tradicional, lo cual es particularmente crítico en algunos países. Por ejemplo, en algunos países, la ley no permite que las compañías de seguros rechacen o impongan condiciones especiales en función del estado de salud de un cliente. De esta forma, los riesgos a los que se enfrentan las distintas compañías de seguros se equilibran a través de un fondo de compensación de riesgos gestionado por una institución neutral.
En el mercado de seguros de salud individuales no regulado, los precios de riesgo para las primas a menudo varían según la edad, el género, el tamaño de la familia y otros factores.
En algunos países que promueven la industria de seguros privados, estas estrategias de elaboración de perfiles de riesgo suelen dar lugar a que grupos de alto riesgo, ya sean ancianos o enfermos, queden excluidos de la cobertura del seguro debido a sus condiciones de salud. Por lo tanto, el gobierno debe intervenir para prevenir este comportamiento discriminatorio y crear fondos de subsidios específicos para apoyar a aquellos grupos con mayores riesgos de salud.
La creación del fondo de compensación de riesgos permite que las compañías de seguros con mayores riesgos de salud reciban subsidios relativamente sustanciales, mientras que aquellas con riesgos de salud relativamente menores reciben relativamente menos.
En muchos países europeos, como los Países Bajos, Bélgica, Alemania y Suiza, los fondos de subsidio suelen ser administrados por agencias gubernamentales, lo que no sólo facilita la evaluación de riesgos sino que también ayuda a equilibrar la competencia desigual en el mercado de seguros. La clave de esta tarea radica en cómo el gobierno distribuye aún más la compensación a las compañías de seguros en función de las características de riesgo de sus asegurados.
Mediante estos mecanismos, muchos países han logrado reducir la motivación de las compañías de seguros para suscribir seguros selectivamente, permitiendo que más grupos de alto riesgo participen en igualdad de condiciones en el mercado de seguros. Tomemos como ejemplo los Países Bajos. Las compañías de seguros del país no están autorizadas por ley a fijar primas en función del riesgo. Por ello, el mecanismo de igualación de riesgos desempeña un papel fundamental a la hora de reducir la presión para atraer a grupos de bajo riesgo.
Un diseño de sistema de este tipo no sólo mejora la equidad del mercado de seguros, sino que también mantiene el impulso de la competencia de precios.
Sin embargo, esta política también enfrenta muchos desafíos en la práctica. Los gobiernos a menudo tienen dificultades para identificar medidas específicas de factores de riesgo, como las condiciones de salud. Al mismo tiempo, cómo gestionar eficazmente el flujo de subsidios de las compañías de seguros y garantizar que no se abuse de ellos también es una cuestión importante en el proceso de implementación.
En Estados Unidos, la Ley de Atención Médica Asequible introdujo ajustes de riesgo similares en 2010, diseñados para proteger a las aseguradoras que atraen a pacientes con mala salud e imponen sanciones más altas a esos pacientes. Un tipo de compañía de seguros que solo selecciona a pacientes de bajo riesgo grupos para castigarlos.
En general, la igualación de riesgos no es sólo una opción política, sino también una herramienta importante para garantizar la equidad y la justicia. A medida que cambia el mercado de seguros, las demandas de los usuarios de seguros de salud se diversifican cada vez más. Cómo garantizar la equidad de este sistema se convertirá en una cuestión importante que los futuros responsables de las políticas deberán afrontar.
En este contexto, no podemos evitar preguntarnos: ¿cómo seguirá ajustándose el futuro mercado de seguros de salud para garantizar que todos tengan acceso a una cobertura médica igualitaria?
