Language
Country/Area
No result found
Aliran keuangan tersembunyi di balik asuransi: Bagaimana cara kerja dana pemerataan risiko?
Penyetaraan risiko menjadi semakin penting dalam pasar asuransi kesehatan saat ini. Tujuan utama sistem ini adalah untuk memastikan bahwa perusahaan asuransi mempertahankan standar penagihan yang wajar saat memberikan perlindungan kepada nasabah pada berbagai tingkat risiko. Melalui penyetaraan risiko, perusahaan asuransi dapat menghindari penagihan premi untuk kelompok berisiko tinggi tertentu (seperti lansia dan mereka yang memiliki penyakit kronis), sistem yang biasanya dijalankan oleh lembaga pemerintah.
Sistem penyetaraan risiko adalah metode pengaturan bisnis asuransi melalui pembayaran transfer, yang bertujuan untuk memastikan bahwa semua pemegang polis dapat menerima standar premi yang sama.
Operasi penyetaraan risiko terutama bergantung pada Dana Penyetaraan Risiko (REF) yang diselenggarakan oleh pihak ketiga yang netral (seperti pemerintah). Dana ini mentransfer dana ke berbagai perusahaan asuransi berdasarkan profil risiko pemegang polis sehingga mereka dapat menetapkan premi berdasarkan karakteristik risiko yang berbeda. Dengan cara ini, bahkan di hadapan distribusi risiko yang tidak merata, produk asuransi yang dapat diterima masih tersedia untuk semua orang.
Di banyak negara, kebijakan semakin dikembangkan untuk mencegah perusahaan asuransi melakukan diskriminasi terhadap kelompok tertentu berdasarkan penilaian risiko. Inti dari kebijakan ini adalah melindungi kelompok berisiko tinggi dengan menetapkan subsidi risiko sehingga mereka dapat memperoleh perlindungan tanpa harus menanggung biaya asuransi yang berlebihan.
Keberhasilan operasi dana pemerataan risiko bergantung pada seberapa efektif berbagai faktor risiko diukur dan diklasifikasikan.
Saat merumuskan kebijakan khusus untuk pemerataan risiko, negara akan menentukan faktor risiko mana yang harus disubsidi berdasarkan penilaian nilai sosial. Misalnya, jenis kelamin, status kesehatan, dan usia sering diidentifikasi sebagai faktor yang memerlukan subsidi. Namun, area tertentu dengan konsumsi medis yang tinggi, biaya hidup, atau praktik medis yang tidak masuk akal mungkin tidak menikmati subsidi ini. Metode pembagian ini memungkinkan seluruh pasar asuransi untuk mempertahankan tingkat persaingan tertentu dan mencegah perusahaan asuransi kehilangan efisiensi karena dampak sistem subsidi.
Ambil Belanda sebagai contoh. Dalam proses pengaturan persaingan pasar, mereka memastikan bahwa semua pemegang asuransi dapat membeli asuransi sesuai dengan standar yang sama. Berdasarkan model ini, perusahaan asuransi tidak dapat menyesuaikan premi berdasarkan risiko, sehingga keterjangkauan dan kewajaran asuransi terjamin.
Melalui mekanisme tersebut, para pembuat kebijakan memiliki kesempatan untuk secara bersamaan meningkatkan transparansi dan kewajaran pasar asuransi, sehingga meningkatkan kepercayaan publik.
Namun, ini tidak berarti bahwa pemerataan risiko tanpa tantangan. Data yang diperlukan untuk menerapkan sistem ini seringkali sulit diperoleh, terutama saat menentukan status kesehatan dan faktor risiko lainnya. Selain itu, para pelaku pasar juga tidak sepakat tentang cara merancang model pemerataan risiko, yang selanjutnya dapat memengaruhi efektivitasnya.
Di Amerika Serikat, sejak diberlakukannya Undang-Undang tahun 2010, konsep pemerataan risiko juga telah mendapat perhatian. Peraturan terkait mengharuskan regulator negara bagian dan federal untuk menetapkan mekanisme penyesuaian risiko yang efektif guna melindungi perusahaan asuransi yang menarik pasien dengan risiko kesehatan yang lebih tinggi dan menghukum mereka yang lebih memilih kelompok berisiko rendah.
Promosi konsep pemerataan risiko dapat memberikan dukungan untuk melindungi kelompok rentan di masyarakat dan mendorong perkembangan sistem perawatan kesehatan secara keseluruhan yang sehat.
Singkatnya, dana pemerataan risiko memainkan peran penting dalam pasar asuransi kesehatan. Melalui sistem ini, pemerintah mencoba melindungi kelompok berisiko tinggi sekaligus memastikan berfungsinya pasar asuransi secara normal. Namun, bagaimana menemukan keseimbangan antara persaingan dan keadilan masih menjadi masalah yang layak dibahas lebih lanjut.
