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Comprendere i segreti dietro il KYC: in che modo gli istituti finanziari combattono il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo?
Nel sistema finanziario globale, identificare e verificare l'identità di un cliente è un compito vitale e questo è al centro delle normative Know Your Customer (KYC). Queste normative non sono rivolte solo alle istituzioni finanziarie, ma si estendono gradualmente anche alle industrie non finanziarie, alle società di tecnologia finanziaria, ai commercianti di asset virtuali e persino alle organizzazioni senza scopo di lucro. Poiché i rischi di riciclaggio di denaro e finanziamento del terrorismo continuano ad aumentare, le istituzioni di vari paesi prestano sempre maggiore attenzione al processo KYC.
Il processo KYC fa parte delle norme antiriciclaggio (AML) e di lotta al finanziamento del terrorismo (CTF) ed è progettato per garantire la sicurezza dei rapporti commerciali instaurati con i clienti.
Ai sensi della norma 2090 della Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) degli Stati Uniti, gli istituti finanziari sono tenuti a condurre una ragionevole due diligence su ciascun cliente e sui suoi rappresentanti e a raccogliere le necessarie informazioni per la verifica dell'identità. Ciò include non solo le informazioni sull’identità di base del cliente, ma anche come comprendere ulteriormente le esigenze e i rischi del cliente.
Requisiti KYC
I requisiti KYC possono aiutare gli istituti finanziari a garantire che i loro clienti non siano coinvolti in alcun illecito. Secondo la Sezione 326 dello USA Patriot Act, gli istituti finanziari devono sviluppare un Customer Identification Program (CIP), che richiede la raccolta di quattro importanti informazioni sull'identità tra cui nome, data di nascita, indirizzo e numero di identificazione.
Durata diligenza del cliente (CDD)
Le regole di Customer Due Diligence (CDD) stabiliscono i requisiti fondamentali per le banche, i fondi comuni di investimento e altri istituti finanziari statunitensi ai sensi del Bank Secrecy Act. Questi requisiti includono:
- Identificare e verificare l'identità del cliente.
- Identificare e verificare l'identità dei titolari effettivi della holding.
- Comprendere la natura e lo scopo delle relazioni con i clienti per sviluppare un profilo di rischio.
- Condurre un monitoraggio costante delle transazioni sospette e mantenere e aggiornare le informazioni sui clienti in base al rischio.
I soggetti che detengono una quota pari o superiore al 25% del capitale devono fornire le proprie informazioni per facilitare una valutazione del rischio più completa.
Due Diligence rafforzata (EDD)
Una volta completato il controllo dell’identità iniziale, se vengono rilevati fattori ad alto rischio, è necessaria un’ulteriore due diligence rafforzata (EDD). Questo processo prevede controlli sulla fonte di fondi, ricchezza del cliente e ulteriori ricerche sull'identità.
Conosci il cliente del tuo cliente (KYCC)
KYCC, o "Conosci il tuo cliente", è l'identificazione e la valutazione del rischio delle attività del cliente, che è un'estensione del processo KYC. Man mano che le relazioni commerciali diventano più stratificate, questo processo diventa ancora più importante, soprattutto quando si tratta di proteggersi dalle frodi.
Conosci la tua attività (KYB)
KyB è un insieme di standard utilizzati per garantire la legittimità delle imprese verificando i certificati di registrazione, le sedi, i proprietari effettivi finali (Ultimate Beneficial Owners) e altre informazioni, ciò può prevenire efficacemente il riciclaggio di denaro, il finanziamento del terrorismo e altre questioni. Secondo la quinta direttiva antiriciclaggio dell'UE, KYB deve essere implementato in una varietà di entità regolamentate antiriciclaggio.
Conosci il tuo cliente elettronico (eKYC)
eKYC utilizza mezzi digitali per la verifica dell'identità, il che non solo migliora l'efficienza ma aumenta anche la comodità del cliente. Gli istituti finanziari possono verificare più facilmente l'identità di un cliente verificando i documenti di identificazione e indirizzo forniti.
Normative legali di vari paesi
Le normative legali per KYC variano da paese a paese. Ad esempio, l'AUSTRAC australiano supervisiona le transazioni finanziarie e anche il FINTRAC canadese ha incorporato una supervisione più rigorosa sull'identità dei clienti. La Reserve Bank of India ha proposto linee guida KYC dal 2002, sottolineando la regolamentazione delle banche. In diversi paesi, come Giappone, Messico, Sud Africa e Singapore, l’attuazione delle normative antiriciclaggio è in costante rafforzamento.
Commenti critici
Sebbene la politica KYC miri a combattere il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo, è stata anche criticata. Le società finanziarie più piccole spesso devono far fronte a costi di conformità più elevati e i clienti potrebbero ritenere che le richieste di informazioni siano troppo invadenti. Anche alcuni nomadi digitali che vivono in uno stato nomade hanno difficoltà a mantenere relazioni bancarie perché non sono in grado di fornire la necessaria prova di indirizzo.
Requisiti KYC eccessivi possono causare difficoltà ad alcuni cittadini innocenti e rispettosi della legge quando stabiliscono rapporti finanziari.
La comprensione e l’implementazione del KYC si stanno gradualmente approfondendo in tutto il mondo e questo processo avrà un profondo impatto sulla sicurezza e sulla trasparenza dell’intero sistema finanziario. In che modo le normative e le procedure future influenzeranno i nostri modelli di interazione finanziaria?
