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Perché le banche moderne richiedono non solo KYC ma anche KYCC e KYB?
Nei servizi finanziari, le linee guida e le normative KYC (Know Your Customer) richiedono ai professionisti di verificare l'identità di un cliente, la sua idoneità e i rischi connessi al mantenimento di un rapporto commerciale. Tali procedure si applicano nell'ambito delle più ampie normative antiriciclaggio (AML) e di contrasto al finanziamento del terrorismo (CTF). Con l'espansione delle politiche, questi requisiti non sono più limitati alle istituzioni finanziarie, ma in molti Paesi sono inclusi nella regolamentazione anche i settori non finanziari, le società fintech, i commercianti di asset virtuali e perfino le organizzazioni benefiche.
"KYC è un processo standard utilizzato per ridurre il rischio di frode e illecito nelle transazioni finanziarie."
Requisiti KYC
Ai sensi della norma FINRA 2090, gli istituti finanziari devono usare la dovuta diligenza per determinare e mantenere l'identità di ciascun cliente e dei suoi rappresentanti. Nell'attuazione di questa norma, ci si aspetta che queste organizzazioni raccolgano tutte le informazioni necessarie per comprendere i propri clienti. Tali informazioni includono le procedure di identificazione del cliente (CIP), la due diligence del cliente (CDD) e la due diligence rafforzata (EDD).
Programma di identificazione del cliente
La sezione 326 dell'USA PATRIOT Act impone alle banche e ad altri istituti finanziari di istituire un Programma di identificazione del cliente (CIP). Ciò richiede che le istituzioni raccolgano quattro dati identificativi sui clienti, tra cui nome, data di nascita, indirizzo e numero di identificazione.
Due diligence del cliente
Ai sensi del Bank Secrecy Act, le norme sulla due diligence della clientela (CDD) sono concepite per aumentare la trasparenza finanziaria e contrastare il riciclaggio di denaro. Questa norma impone agli istituti finanziari di determinare e verificare l'identità dei clienti in relazione all'apertura di un conto. Le norme CDD includono quattro requisiti fondamentali:
- Identificare e verificare l'identità del cliente
- Identificare e verificare il vero proprietario della società che ha aperto il conto
- Comprendere la natura e lo scopo della relazione con il cliente e sviluppare un profilo di rischio del cliente
- Monitoraggio continuo per identificare e segnalare transazioni sospette e aggiornare le informazioni dei clienti in base al rischio
Due diligence potenziata
Una volta completata la verifica iniziale dell'identità e identificati i fattori ad alto rischio, la due diligence avanzata condurrà ulteriori indagini dettagliate per determinare l'origine del patrimonio e dei fondi del cliente, condurrà ulteriori ricerche sull'identità e altre identificazioni e valutazioni dei rischi.
Conosci il cliente del tuo cliente (KYCC)
KYCC è il processo di conoscenza dei clienti del tuo cliente, che mira a identificare le attività dei clienti e la loro natura, inclusa l'identificazione dei clienti del tuo cliente e la valutazione del loro livello di rischio. Con l'aumento del rischio di frodi nascoste nei rapporti commerciali secondari (ad esempio con i fornitori), la necessità di KYCC diventa sempre più evidente.
Conosci la tua attività (KYB)
KYB è un'estensione delle leggi KYC ed è progettato per ridurre il rischio di riciclaggio di denaro. Il suo obiettivo è verificare le credenziali di registrazione di un'azienda, la sua ubicazione e i proprietari finali (UBO). Il processo include anche il confronto dell'azienda con le liste nere e grigie per confermare se è coinvolta in attività criminali quali riciclaggio di denaro, finanziamento del terrorismo, corruzione, ecc. KYB è fondamentale per identificare aziende false e società fittizie, ed è particolarmente importante per un'efficace conformità alle normative KYC e AML.
"KYB è fondamentale per garantire che tutte le istituzioni finanziarie operino nella società moderna."
KYC elettronico (eKYC)
E-KYC utilizza mezzi online o digitali per verificare l'identità, che possono includere controlli di autenticità mediante la revisione dei documenti di identità e di prova dell'indirizzo forniti, oppure la verifica delle informazioni rispetto ai database governativi.
Normative legali di vari paesi
Le normative KYC variano da paese a paese. Ad esempio, l'Australia ha stabilito requisiti di identificazione dei clienti, mentre Canada e India hanno emanato politiche corrispondenti per garantire la conformità alle normative AML e KYC. Anche altri paesi, come l'Italia, il Giappone e il Sudafrica, hanno leggi e regolamenti propri per disciplinare la trasparenza delle transazioni finanziarie.
Critiche e sfide
Tuttavia, queste politiche sono state anche criticate. Da un lato, il KYC può imporre un pesante onere economico alle aziende del settore finanziario, in particolare alle piccole imprese; dall'altro, i clienti potrebbero trovare le informazioni richieste troppo invasive o ingombranti, il che potrebbe indurli a scegliere di non avviare un'attività. relazione. . Inoltre, i residenti di alcuni paesi, come il Canada, incontrano difficoltà con i requisiti KYC, poiché si chiedono se la sovranità della legge statunitense possa influenzare le proprie normative.
In sintesi, le banche moderne devono effettuare KYCC e KYB oltre a KYC per far fronte a un ambiente finanziario sempre più complesso e all'aumento delle attività illegali. Nell'era in cui le informazioni circolano a velocità elevatissima, le banche riescono davvero a conoscere ogni aspetto dei propri clienti?
