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なぜ現代の銀行はKYCだけでなくKYCCやKYBも要求するのでしょうか？
金融サービスでは、KYC（顧客確認）ガイドラインと規制により、専門家が顧客の身元、適格性、およびビジネス関係の維持に伴うリスクを確認することが義務付けられています。これらの手順は、より広範なマネーロンダリング防止 (AML) およびテロ資金供与対策 (CTF) 規制の範囲内で適用されます。政策が拡大し続けるにつれて、これらの要件は金融機関に限定されなくなり、多くの国では非金融業界、フィンテック企業、仮想資産ディーラー、さらには慈善団体までもが規制の対象となっています。
「KYC は、金融取引における詐欺や不正行為のリスクを軽減するために使用される標準的なプロセスです。」
KYC 要件
FINRA 規則 2090 に基づき、金融機関は各顧客とその代表者の身元を確認し、維持するために合理的な注意を払う必要があります。この規則を実施するにあたり、これらの組織は顧客を理解するために必要なすべての情報を収集することが求められます。この情報には、顧客識別手順 (CIP)、顧客デューデリジェンス (CDD)、強化デューデリジェンス (EDD) が含まれます。
顧客識別プログラム
米国愛国者法第 326 条では、銀行やその他の金融機関に顧客識別プログラム (CIP) を確立することを義務付けています。これにより、金融機関は、顧客について、氏名、生年月日、住所、識別番号を含む 4 項目の識別情報を収集することが義務付けられます。
顧客デューデリジェンス
銀行秘密法に基づき、顧客デューデリジェンス（CDD）規則は、財務の透明性を高め、マネーロンダリングを抑制するために制定されています。この規則では、金融機関は口座開設に関連して顧客の身元を確認し、確認することが義務付けられています。 CDD ルールには 4 つの主要な要件が含まれます。
- 顧客の身元を識別し、確認する
- アカウントを開設した会社の実際の所有者を特定し、確認する
- 顧客関係の性質と目的を理解し、顧客リスク プロファイルを作成します
- 不審な取引を特定して報告し、リスクに基づいて顧客情報を更新するための継続的な監視
強化されたデューデリジェンス
最初の身元確認が完了し、高リスク要因が特定されると、強化されたデューデリジェンスにより、クライアントの富と資金の源泉を特定するための詳細な追加調査が実施され、追加の身元調査とその他のリスクの特定と評価が行われます。
顧客の顧客を知る (KYCC)
KYCC は、クライアントの顧客を特定し、そのリスク レベルを評価するなど、クライアントの活動とその性質を特定することを目的とした、クライアントのクライアントを知るプロセスです。二次的なビジネス関係（サプライヤーなど）に潜む詐欺のリスクが増大するにつれて、KYCC の必要性がますます明らかになります。
ビジネスを知る (KYB)
KYB は KYC 法の延長であり、マネーロンダリングのリスクを軽減するように設計されています。その焦点は、企業の登録資格、所在地、最終所有者 (UBO) を確認することにあります。このプロセスには、企業がマネーロンダリング、テロ資金供与、汚職などの犯罪行為に関与していないかどうかを確認するために、企業をブラックリストやグレーリストと比較することも含まれます。 KYB は、偽の企業やダミー会社を特定する上で非常に重要であり、効果的な KYC および AML コンプライアンスにとって特に重要です。
「KYB は、現代社会においてすべての金融機関が確実に機能するための鍵です。」
電子KYC（eKYC）
E-KYC では、オンラインまたはデジタルの手段を使用して本人確認を行います。これには、提供された ID と住所証明書類の確認による真正性チェックや、政府のデータベースとの照合による情報の確認が含まれる場合があります。
各国の法的規制
KYC 規制は国によって異なります。たとえば、オーストラリアでは顧客識別要件が確立されており、カナダとインドでも AML および KYC 規制への準拠を確保するための対応するポリシーが発行されています。イタリア、日本、南アフリカなどの他の国々でも、金融取引の透明性を規制する独自の法律や規制があります。
批判と課題
しかし、こうした政策は批判も受けている。一方で、KYCは金融セクターの企業、特に中小企業に大きなコスト負担を課す可能性があります。他方では、顧客は要求される情報があまりにも煩わしく、面倒だと感じ、ビジネスを設立しないことを選択する可能性があります。関係。 。さらに、カナダなどの一部の国の居住者は、米国の法律の主権が自国の規制に影響を与えるかどうか疑問視しており、KYC 要件に関する課題に直面しています。
まとめると、現代の銀行は、ますます複雑化する金融環境と違法行為の増加に対処するために、KYCに加えてKYCCとKYBを実施する必要があります。情報の流れが極めて速いこの時代に、銀行は本当に顧客の隅々まで把握できるのでしょうか?
