Language
Country/Area
No result found
Làm thế nào để đánh giá rủi ro của khoản vay LTV cao? Bạn không được biết những bí mật này!
Trong thị trường cho vay ngày nay, tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV) đã trở thành một thước đo quan trọng, đặc biệt là trong cho vay bất động sản. LTV không chỉ ảnh hưởng đến trình độ của người đi vay mà còn ảnh hưởng đến các điều khoản và chi phí của khoản vay. Khi các khoản vay có LTV cao trở nên phổ biến hơn, việc đánh giá rủi ro của các khoản vay này một cách hiệu quả trở nên đặc biệt quan trọng.
Tỷ lệ LTV cao thường thể hiện rủi ro gia tăng vì người đi vay có ít quyền sở hữu thực tế đối với tài sản, điều này làm tăng khả năng người cho vay sẽ mất tiền nếu người đi vay không trả được nợ.
Kiến thức cơ bản về LTV
Tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) là tỷ lệ của khoản vay so với tổng giá trị tài sản được mua. Trong bất động sản, tỷ lệ này thường được đo lường bởi các ngân hàng và hiệp hội tín dụng. Vì vậy, khi tỷ lệ LTV tăng thường đồng nghĩa với việc rủi ro của khoản vay cũng tăng lên.
Ví dụ: nếu người mua vay khoản vay 130.000 đô la để mua căn nhà trị giá 150.000 đô la, tỷ lệ LTV của họ sẽ là 87%. Điều này có nghĩa là người đi vay chỉ có 13% vốn, khiến ngân hàng gặp nhiều rủi ro hơn. Để giảm thiểu rủi ro cho chính mình, nhiều người cho vay sẽ yêu cầu những người đi vay có khoản vay LTV cao phải mua bảo hiểm thế chấp.
Bằng cách phân tích tỷ lệ LTV, người cho vay có thể dự đoán tốt hơn rủi ro mà người đi vay có thể vỡ nợ.
Đánh giá rủi ro của các khoản vay có LTV cao
Các khoản vay có LTV cao vốn có rủi ro cao vì người đi vay có vốn chủ sở hữu tương đối thấp trong tài sản và dễ bị ảnh hưởng bởi những biến động của thị trường. Nếu thị trường nhà đất sụt giảm, người đi vay có thể phải đối mặt với vốn chủ sở hữu âm, khi giá trị thị trường của ngôi nhà của họ thấp hơn số tiền vay, dẫn đến tổn thất tiềm tàng cho người cho vay.
Ngoài ra, các tổ chức tài chính sẽ dựa vào lịch sử tín dụng, mức độ ổn định thu nhập của người vay và các yếu tố liên quan khác để xác định các điều khoản của khoản vay. Tùy thuộc vào tỷ lệ LTV, điều kiện cho vay và lãi suất cũng sẽ thay đổi. Thông thường, tỷ lệ LTV dưới 80% có rủi ro thấp hơn đối với người đi vay, trong khi tỷ lệ LTV trên 80% thường yêu cầu mua bảo hiểm thế chấp bổ sung.
Các yếu tố như lịch sử vay mượn, điểm tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập đều sẽ ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro của các khoản vay có LTV cao.
Tiêu chuẩn tham chiếu LTV ở các quốc gia khác nhau
Tiêu chuẩn LTV và thông lệ thị trường khác nhau ở các khu vực khác nhau. Lấy Hoa Kỳ làm ví dụ, hướng dẫn của Fannie Mae và Freddie Mac thường đặt ra yêu cầu về LTV dưới 80%. Nếu LTV yêu cầu cao hơn chỉ số này, người đi vay thường phải mua bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Ở Úc, tỷ lệ khoản vay trên giá trị được gọi là LVR và thường từ 80% trở xuống được coi là có rủi ro thấp. Tại New Zealand, có những chính sách tương ứng hạn chế các ngân hàng cho vay có LVR cao nhằm hạn chế các khoản vay có rủi ro cao.
Các quy định thị trường và văn hóa cho vay ở mỗi quốc gia là khác nhau, vì vậy sự hiểu biết về LTV cũng phải dựa trên môi trường tài chính địa phương.
Những cân nhắc của bên vay
Điều quan trọng là người đi vay tiềm năng phải hiểu được tình hình tài chính của họ. Khi xem xét một khoản vay có LTV cao, bạn cần đánh giá cẩn thận xem mình có đủ khả năng tài chính để đối phó với sự gia tăng chi phí vay và phí bảo hiểm hay không. Ngoài ra, người vay nên xem xét xu hướng thị trường trong tương lai để tránh tổn thất tài chính do biến động thị trường dài hạn gây ra.
Khi đưa ra quyết định cho vay, người vay nên hiểu rõ liệu họ có đang vay một khoản vay có LTV cao hay không, điều này có thể có tác động lâu dài đến tình hình tín dụng và tài chính của họ hay không.
Trong các khoản vay có LTV cao, giá trị ròng hiện tại của người đi vay sẽ xác định rủi ro và khoản đầu tư có giá trị cũng có thể giảm thiểu những rủi ro này.
Kết luận
Nói tóm lại, mặc dù các khoản vay LTV cao có thể mang lại sức mua nhà lớn hơn nhưng chúng cũng đi kèm với rủi ro cao hơn. Hiểu rõ định nghĩa về LTV và tác động của nó tới rủi ro vay vốn sẽ giúp người đi vay thận trọng hơn trong các quyết định tài chính trong tương lai. Những cân nhắc này không chỉ là những tính toán bằng số mà còn là những cân nhắc chu đáo về chất lượng cuộc sống tương lai. Trong môi trường này, bạn có sẵn sàng chấp nhận rủi ro với khoản vay có LTV cao không?
