Language
Country/Area
No result found
Tỷ lệ LTV thế chấp: Tại sao con số này lại quan trọng với tài sản của bạn?
Trong quá trình mua bất động sản, tỷ lệ LTV (tỷ lệ cho vay trên giá trị) của các khoản vay thế chấp đã trở thành một yếu tố quan trọng cần cân nhắc đối với nhiều người đi vay. Tuy nhiên, nhiều người vẫn chưa hiểu sâu sắc về thuật ngữ này. Tỷ lệ LTV thực sự ảnh hưởng đến các điều khoản vay, lãi suất và hiệu suất tài sản trong tương lai của người vay.
Các khái niệm cơ bản về tỷ lệ LTV
Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản được tạo thành từ số tiền vay chia cho giá trị của bất động sản được mua. Lấy bất động sản làm ví dụ, khi người mua vay 130.000 đô la để mua một ngôi nhà trị giá 150.000 đô la, tỷ lệ LTV là 87%. Điều này có nghĩa là tài sản của người vay chiếm 13% giá trị tài sản ròng, cũng có thể được coi là rủi ro đầu tư của ngân hàng.
Các khoản vay có LTV cao có rủi ro cao hơn và các ngân hàng có nhiều khả năng áp dụng các điều kiện chặt chẽ đối với các khoản vay như vậy.
Phân tích rủi ro
Tỷ lệ LTV là một trong những chỉ số quan trọng mà các ngân hàng sử dụng khi đánh giá rủi ro của người đi vay. Tỷ lệ LTV càng cao thì vốn chủ sở hữu của người vay càng thấp và do đó rủi ro càng lớn. Điều này khiến nhiều chương trình cho vay có tiêu chí đủ điều kiện chặt chẽ hơn đối với những người vay có tỷ lệ LTV cao.
Ví dụ, người đi vay thường được yêu cầu mua bảo hiểm thế chấp để bảo vệ người cho vay và giảm tổn thất cho ngân hàng nếu người đi vay vỡ nợ. Điều này cũng làm cho các khoản vay có tỷ lệ LTV cao trở nên đắt đỏ hơn. Ngược lại, tỷ lệ LTV dưới 80% có thể thu hút những người vay có rủi ro thấp và có thể được hưởng lãi suất tương đối ưu đãi.
Đối với những người đi vay có lịch sử tín dụng tốt, các khoản vay toàn bộ lên tới 100% LTV sẽ được cung cấp.
Tỷ lệ cho vay trên giá trị kết hợp (CLTV)
Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản kết hợp (CLTV) là phép tính tỷ lệ giữa các khoản vay khác nhau với giá trị tài sản. Điều này đặc biệt quan trọng đối với nhiều người vay có nhiều khoản thế chấp cùng một lúc. CLTV cho phép các ngân hàng xác định tình hình tài chính của người vay và điều chỉnh các điều khoản cho vay cho phù hợp.
Quy định ở các quốc gia khác nhau
Hoa Kỳ
Tại Hoa Kỳ, các khoản vay đáp ứng tiêu chuẩn của Fannie Mae và Freddie Mac thường phải có tỷ lệ LTV dưới 80%. Nếu tỷ lệ này cao hơn 80%, thông thường bạn sẽ cần phải mua bảo hiểm thế chấp tư nhân. Một số bên cho vay thậm chí còn cho phép LTV là 96,5% và Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ bảo lãnh lên tới 100% khoản vay.
Úc
Ở Úc, LVR (tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thế chấp) có tác động đáng kể đến thị trường tài chính. Nhìn chung, LVR dưới 80% được coi là rủi ro thấp, nhưng các khoản vay LVR 100% theo một số điều kiện nhất định dành cho những người vay không cần bất kỳ khoản tiền gửi nào, điều này phần nào phản ánh tính linh hoạt và rủi ro cao của thị trường hiện tại.
New Zealand
Ngân hàng trung ương New Zealand đã đặt ra giới hạn cho các khoản cho vay có LVR cao nhằm mục đích kiềm chế thị trường nhà ở đang phát triển nhanh chóng. Các ngân hàng không được phép cho vay quá 10 phần trăm giá trị tài sản nhà ở của mình cho những người vay là chủ sở hữu nhà có LVR cao.
Vương quốc Anh
Ở Anh, tỷ lệ LTV thường dao động từ 60% đến 95%. Trước khi suy thoái kinh tế, LTV có thể lên tới 125%, nhưng con số này đã biến mất kể từ năm 2008.
Phần kết luậnThông qua tỷ lệ LTV, ngân hàng có thể hiểu rõ rủi ro tài chính của người vay và điều chỉnh lãi suất cũng như các điều khoản cho vay cho phù hợp. Tuy nhiên, bản thân người đi vay cũng cần hiểu tác động của LTV đến việc sử dụng tài sản trong tương lai của họ. Khi quyết định mua bất động sản, bạn có cân nhắc kỹ lưỡng tỷ lệ LTV của mình không?
