Language
Country/Area
No result found
Dòng tài chính ẩn sau bảo hiểm: Quỹ cân bằng rủi ro hoạt động như thế nào?
Việc cân bằng rủi ro ngày càng trở nên quan trọng trong thị trường bảo hiểm y tế ngày nay. Mục đích chính của hệ thống này là đảm bảo rằng các công ty bảo hiểm duy trì các tiêu chuẩn tính phí công bằng khi cung cấp sự bảo vệ cho khách hàng ở các mức độ rủi ro khác nhau. Thông qua việc cân bằng rủi ro, các công ty bảo hiểm có thể tránh tính phí bảo hiểm cho một số nhóm có nguy cơ cao (chẳng hạn như người già và những người mắc bệnh mãn tính), một hệ thống thường do các cơ quan chính phủ điều hành.
Hệ thống cân bằng rủi ro là một phương pháp điều tiết hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông qua thanh toán chuyển khoản, nhằm đảm bảo rằng tất cả các bên mua bảo hiểm đều có thể chấp nhận các tiêu chuẩn phí bảo hiểm như nhau.
Hoạt động cân bằng rủi ro chủ yếu dựa vào Quỹ Bình đẳng rủi ro (REF) do bên thứ ba trung lập (chẳng hạn như chính phủ) tổ chức. Các quỹ này chuyển tiền cho các công ty bảo hiểm khác nhau dựa trên hồ sơ rủi ro của chủ hợp đồng để họ có thể đặt phí bảo hiểm dựa trên các đặc điểm rủi ro khác nhau. Bằng cách này, ngay cả khi có sự phân bổ rủi ro không đồng đều, các sản phẩm bảo hiểm được chấp nhận vẫn có sẵn cho tất cả mọi người.
Ở nhiều quốc gia, các chính sách ngày càng được xây dựng nhằm ngăn chặn các công ty bảo hiểm phân biệt đối xử với một số nhóm nhất định dựa trên đánh giá rủi ro. Ý tưởng cốt lõi của các chính sách này là bảo vệ các nhóm có nguy cơ cao bằng cách thiết lập các khoản trợ cấp rủi ro để họ có thể được bảo vệ mà không phải chịu chi phí bảo hiểm quá cao.
Sự thành công của hoạt động quỹ cân bằng rủi ro phụ thuộc vào mức độ hiệu quả của các yếu tố rủi ro khác nhau được đo lường và phân loại.
Khi xây dựng các chính sách cụ thể để cân bằng rủi ro, nhà nước sẽ xác định những yếu tố rủi ro nào cần được trợ cấp dựa trên các đánh giá về giá trị xã hội. Ví dụ, giới tính, tình trạng sức khỏe và độ tuổi thường được xác định là những yếu tố cần trợ cấp. Tuy nhiên, một số khu vực có mức tiêu thụ y tế cao, chi phí sinh hoạt hoặc hoạt động y tế không hợp lý có thể không được hưởng khoản trợ cấp này. Phương pháp phân chia này giúp toàn bộ thị trường bảo hiểm duy trì được mức độ cạnh tranh nhất định và giúp các công ty bảo hiểm không bị mất hiệu quả do tác động của hệ thống trợ cấp.
Lấy Hà Lan làm ví dụ. Trong quá trình điều tiết cạnh tranh thị trường, họ đảm bảo rằng tất cả người mua bảo hiểm đều có thể mua bảo hiểm theo các tiêu chuẩn giống nhau. Theo mô hình này, các công ty bảo hiểm không thể điều chỉnh phí bảo hiểm dựa trên rủi ro nên khả năng chi trả và tính công bằng của bảo hiểm được đảm bảo.
Thông qua cơ chế như vậy, các nhà hoạch định chính sách có cơ hội đồng thời nâng cao tính minh bạch và công bằng của thị trường bảo hiểm, từ đó nâng cao niềm tin của công chúng.
Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là việc cân bằng rủi ro không có thách thức. Dữ liệu cần thiết để triển khai hệ thống này thường khó thu thập, đặc biệt khi xác định tình trạng sức khỏe và các yếu tố nguy cơ khác. Ngoài ra, những người tham gia thị trường cũng không thống nhất về cách thiết kế các mô hình cân bằng rủi ro, điều này có thể ảnh hưởng hơn nữa đến hiệu quả của chúng.
Tại Hoa Kỳ, kể từ khi ban hành Đạo luật năm 2010, khái niệm cân bằng rủi ro cũng nhận được sự quan tâm. Các quy định liên quan yêu cầu cơ quan quản lý của tiểu bang và liên bang thiết lập các cơ chế điều chỉnh rủi ro hiệu quả để bảo vệ các công ty bảo hiểm thu hút những bệnh nhân có rủi ro sức khỏe cao hơn và trừng phạt những người thích nhóm có rủi ro thấp hơn.
Việc thúc đẩy khái niệm cân bằng rủi ro có thể hỗ trợ bảo vệ các nhóm dễ bị tổn thương trong xã hội và thúc đẩy sự phát triển lành mạnh của hệ thống chăm sóc sức khỏe tổng thể.
Tóm lại, quỹ cân bằng rủi ro đóng một vai trò quan trọng trong thị trường bảo hiểm y tế. Thông qua hệ thống này, các chính phủ cố gắng bảo vệ các nhóm có nguy cơ cao đồng thời đảm bảo hoạt động bình thường của thị trường bảo hiểm. Tuy nhiên, làm thế nào để tìm được sự cân bằng giữa cạnh tranh và công bằng vẫn là vấn đề đáng được bàn luận thêm.
