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探索CECM的成功秘訣：這家合作銀行如何激勵低收入者儲蓄與貸款？
位於布隆迪的CECM（Caisse Coopérative d'Epargne et de Crédit Mutuel），是一家專注於低收入群體的微型金融儲蓄和貸款銀行。自1995年成立以來，CECM專注於女性經濟的促進，致力於提供可負擔的金融服務，幫助他們走出貧困。
CECM最初由「女性經濟促進協會」（APEF）發起，旨在為低收入的女性提供金融支持。
在成立初期，CECM由加拿大非政府組織「國際德賴登發展機構」（DID）提供資金支持，但在1996年，該組織退出了布隆迪。隨著持續的努力，CECM在1999年與APEF合併，並逐漸壯大。至2003年，會員人數增至16,876名，75%為女性，25%為男性。CECM在布隆迪市的主要市場和Buyenzi設立了兩個辦事處，並規劃向其他地區擴展業務。
「在CECM，我們相信每個人都應該能夠獲得金融服務，特別是那些被主流金融體系排除在外的人。」
CECM的業務重心逐漸轉向特殊需求的客戶群，尤其是城市邊緣的低收入女性。2007年，該機構決定重點服務這一人群，並在業務範圍上持續擴展。
CECM的目標與產品
CECM的主要目標是鼓勵低收入者的儲蓄習慣，特別是女性，同時動員資源以提供信貸，助力貧困人士的經濟活動。該機構還提供技術諮詢與管理培訓，努力為會員提供更全面的支持。
CECM的基本理念是儲蓄優先於貸款，成立會員的基本費用僅需800 BIF。
該機構提供三種儲蓄類型：即時儲蓄、定期儲蓄以及專項儲蓄。會員可在貸款獲批後透過個人賬戶獲取資金，年利率相對較低，為18%。並且CECM對於小組貸款的處理保持靈活，多數以低收入女性的需求為主。
財務狀況與運作模式
CECM的信貸需求遠超出會員的存款數額，這顯示出該機構對信貸的需求旺盛。為了補足缺口，CECM依賴外部捐助者的支持，包括Oxfam Quebec、天主教救助服務、聯合國開發計畫等國際組織。特別是與非營利組織Twitezimbere建立的合作關係，提供了信貸擔保及資金支援的機會。
「我們的使命是提供經濟資源，並保障經濟活動的可持續發展。」
CECM的信用管理創新且系統化，透過多種恢復手段有效地降低貸款違約率。根據2012年為美國國際開發署準備的報告，CECM擁有20,000多名會員，每年都在擴展其服務，尤其對女性農戶的貸款支持。會員在獲得貸款之前，必須先在CECM開設儲蓄賬戶，並保持至少六個月的會員身份。
金融服務的創新與未來展望
在2022年12月，CECM推出了「CECM Ni Akaravyo」產品，讓會員可以透過手機輕鬆操作賬戶，隨時隨地完成取款、支付和轉賬，這代表著該機構在數位化方面的努力和創新。此類新服務的推出不僅提高了會員的便利性，也為CECM的增長奠定了基礎。
隨著經濟的不斷變化，CECM需要持續調整其業務策略，以滿足不斷變化的市場需求。如何在可持續發展與擴大服務範圍之間找到平衡，將是CECM未來的關鍵挑戰。
在這樣一個資源有限的環境中，CECM如何持續激勵低收入者尋求更好的金融機會，將是未來值得關注的問題？
